Wat is een aggregaat-aftrekbaar en hoe werkt het?

Een totaal eigen risico verwijst naar het systeem dat de meest hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) traditioneel worden gebruikt voor gezinsaftrekken. Het werkt anders dan de meer gebruikelijke embedded deductibles die worden gebruikt in de niet-HDHP ziekteverzekering.

Om u te helpen dit plan te begrijpen, laten we eens kijken naar hoe ze werken, evenals naar enkele recente wijzigingen in dit type beleid.

Veranderingen die in 2016 effect hebben gesorteerd

Aggregaat eigen risico kan nog steeds worden gebruikt en wordt hieronder in detail beschreven. Maar vanaf 2016 moeten alle gezondheidsplannen voor gezinnen ingebed zijn out-of-pocket maxima. Deze kunnen het individuele out-of-pocket maximum voor dat jaar niet overschrijden. Dit geldt voor alle niet-grootschalige gezondheidsplannen (en niet-grootmoederlijke gezondheidsplannen, grootschalige gezondheidsplannen bestaan ​​nog steeds in veel landen) op de individuele en groepsverzekeringsmarkten.

In 2017 bedraagt ​​het individuele eigen risico bijvoorbeeld $ 7.150. Ongeacht hoe een plan zijn eigen risico structureert, geen enkel lid van een gezinsplan kan verantwoordelijk zijn voor meer dan $ 7.150 aan kosten voor gedekte uitgaven in 2017 (dit zal stijgen tot $ 7.350 in 2018, hoewel veel plannen nog steeds individuele uitzonderingen zullen hebben). zaklimieten ver onder dit bedrag).

Dat betekent dat de dagen van plannen met $ 10.000 geaggregeerde aftrekbare bedragen voorbij zijn. Een plan kan bijvoorbeeld nog een totaal eigen risico van $ 6.000 hebben, omdat dat lager is dan het individuele eigen risico.

Bovendien kunnen plannen nog steeds hebben gezinsaftrek die hoger zijn dan het individuele out-of-pocket maximum. Maar ze konden alleen worden bereikt als meer dan één familielid claims zou hebben. Dat komt omdat een plan niet langer één gezinslid kan verplichten om een ​​gezamenlijk aftrekbaar gezin te voldoen dat hoger is dan het individuele eigen risico (vastgesteld door HHS elk jaar).

Laten we, met dat in gedachten, eens kijken hoe geaggregeerde eigen risico's werken.

Hoe werkt een samengevoegd aftrekbaar werk?

Met een gezinsaftrek aftrekbaar, begint het gezondheidsplan niet te betalen voor de kosten voor gezondheidszorg van iemand in het gezin totdat het volledige gezins eigen risico is voldaan. Zodra het geaggregeerde gezinsaftrekbedrag is bereikt, begint de ziektekostenverzekering voor het hele gezin.

Er zijn twee manieren waarop het totale eigen risico kan worden voldaan:

1. Aangezien elk gezinslid gebruikmaakt van en betaalt voor gezondheidszorg, wordt het bedrag dat hij uit eigen zak betaalt voor die diensten, gecrediteerd voor het totale eigen risico van de familie. Nadat meerdere gezinsleden aftrekbare kosten hebben betaald, bereikt het gecombineerde totaal van deze uitgaven het totale eigen risico.Het zorgplan begint dan de zorgkosten van het hele gezin te betalen (hetzij volledig, hetzij met de co-assurantie-splitsing die van toepassing is op het plan nadat het eigen risico is voldaan).
2. Een lid van het gezin heeft hoge kosten voor de gezondheidszorg. Het bedrag dat hij uit eigen zak betaalt voor die uitgaven is groot genoeg om het totale eigen risico van de familie te dekken. Het gezondheidsplan begint dan de zorgkosten van het hele gezin te betalen, hoewel slechts één familielid iets heeft betaald voor het totale eigen risico.

Welke uitgaven tellen mee voor het gezin? Aftrekbaar?

De enige uitgaven die uw HDHP zal tellen voor uw totale aftrekbare kosten zijn uitgaven voor gedekte voordelen in het gezondheidsplan. Bijvoorbeeld, facelifts zijn meestal geen gedekt plan voor een gezondheidsplan. Als u een face-lift krijgt, telt het geld dat u ervoor betaalt niet mee voor uw totale eigen risico.

Uw ziekteverzekeringsmaatschappij kan uw eigen medische kosten niet crediteren voor uw eigen risico als zij er niet van op de hoogte zijn. Zorg ervoor dat u of uw arts een claim indient voor elk van uw medische kosten.

Dossierclaims, zelfs als u weet dat u ze zelf moet betalen omdat u uw eigen risico nog niet hebt voldaan. Dit is hoe uw ziekteverzekeringsmaatschappij weet hoeveel u hebt betaald aan uw eigen risico.

Welke uitgaven zijn vrijgesteld van de geaggregeerde aftrekbare?

In de Verenigde Staten vereist de Affordable Care Act dat gezondheidsplannen betalen voor preventieve gezondheidszorgdiensten zonder enige vorm van kostendeling. Dit betekent dat de verzekering betaalt voor zaken als je griepprik, de immunisaties van je kinderen en je mammogram, zelfs als je je eigen risico nog niet hebt betaald (houd er rekening mee dat niet alle preventieve zorg gratis wordt gedekt).

Hoe de Aggregate Deductible werkt in 2016 en daarna

Onder de nieuwe regels die in 2016 van kracht werden, kan een gezondheidsplan niet vereisen dat een persoon een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor individuele dekking, zelfs als die persoon onder een totale gezinsaftrek. Voor 2017 is het maximum eigen risico voor een persoon beperkt tot $ 7.150 en voor 2018 is dit $ 7.350.

Deze aanpassing aan de regels werd van kracht zodra uw ziektekostenverzekeringplan in 2016 werd vernieuwd. Het zal in de toekomst van toepassing blijven, tenzij de regels opnieuw veranderen.

Een voorbeeld illustreert hoe dit werkt:

Laten we zeggen dat het totale aftrekbare bedrag voor uw gezinsabonnement van 2017 $ 12.000 is. Zodra een individueel gezinslid $ 7.150 heeft betaald voor het totale aftrekbare bedrag, dekking voor dat specifieke individu moet instappen zonder verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie.

De berichtgeving van deze persoon wordt geactiveerd omdat ze nu de wettelijke 'out-of-pocket'-limiet voor een persoon heeft bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin wordt echter nog steeds niet geactiveerd totdat het volledige geachte aftrekbare bedrag van de familie is bereikt.