Wat is herverzekering en waarom streven staten ernaar?

De eenvoudigste manier om aan herverzekering te denken is als verzekering voor verzekeraars.We kopen een ziektekostenverzekering om onszelf te beschermen tegen een situatie waarin we anders een aanzienlijk bedrag aan medische zorg zouden moeten uitgeven. Herverzekering, wanneer deze wordt gebruikt, wordt geactiveerd en dekt een deel van de kosten - die de verzekeringsmaatschappij anders zelf zou moeten betalen - zodra de totale claim een ​​bepaald bedrag bereikt, of wanneer ingeschreven personen bepaalde medische voorwaarden met hoge kosten hebben.

De specifieke details van hoe het herverzekeringsprogramma werkt, variëren van het ene programma tot het andere, maar het basisconcept is dat het herverzekeringsprogramma een deel van de kosten op zich neemt in plaats van dat de verzekeraar het moet betalen. Dat vertaalt zich in lagere verzekeringspremies, zodat meer mensen een ziekteverzekering kunnen betalen.

Groeiend gebruik

De Affordable Care Act omvatte een tijdelijk landelijk herverzekeringsprogramma voor de individuele markt, maar duurde slechts tot 2016. Staten kunnen echter hun eigen herverzekeringsprogramma's voor de langere termijn vaststellen, en verscheidene hebben dit ook gedaan.

Steeds meer lidstaten wenden zich tot herverzekeringsprogramma's in een poging om hun individuele verzekeringsmarkten te stabiliseren (d.w.z. dekking die mensen alleen via de uitwisseling of buiten de beurs kopen in plaats van via een werkgever of de overheid).

Alaska is in 2017 met een herverzekeringsprogramma begonnen. Oregon en Minnesota hebben zich bij hen aangesloten in 2018. Wisconsin, Maine, Maryland en New Jersey zullen herverzekeringsprogramma's hebben vanaf 2019. En andere staten, waaronder Rhode Island, zullen waarschijnlijk beginnen met herverzekeringsprogramma's van 2020.

Hoe ze werken

Staten zouden er technisch voor kunnen kiezen hun eigen herverzekeringsprogramma's volledig te financieren, maar dan zouden ze veel federaal geld op tafel leggen als ze dat doen. In plaats daarvan gebruiken staten 1332 ontheffingen om ervoor te zorgen dat een deel van hun herverzekeringsfinanciering afkomstig is van de federale overheid. Details over staten die 1332 ontheffingen hebben ingediend en informatie over federale goedkeuring zijn beschikbaar op de CMS-website.

Kortom, het idee is dat het herverzekeringsprogramma de kosten van de ziektekostenverzekering verlaagt, wat betekent dat premiesubsidies niet zo groot hoeven te zijn om de dekking betaalbaar te houden, en dat bespaart de federale overheid geld (aangezien premiesubsidies zijn gefinancierd door de federale overheid). Door een ontheffing van 1332 te gebruiken, kan de staat de besparingen behouden en gebruiken om het herverzekeringsprogramma te financieren. Het geld wordt vaak aangeduid als "pass-through" -besparingen omdat het wordt doorgegeven aan de staat.

Over het algemeen moeten staten een deel van het geld alleen voor herverzekering regelen, dus er is vaak een beoordeling van verzekeringsplannen in de staat om de inkomsten te verhogen die de staat nodig heeft om zijn herverzekeringsprogramma te financieren.

Als alles gezegd en gedaan is, resulteert het herverzekeringsprogramma in lagere premies, omdat de verzekeraars weten dat sommige van hun kostbare claims gedekt worden door het herverzekeringsprogramma. Wanneer de premies lager zijn, kunnen meer mensen een ziektekostenverzekering kopen. Dat geldt vooral voor mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie ​​omdat ze zelf de volledige kosten van hun dekking moeten betalen.

Het eindresultaat van een herverzekeringsprogramma is dat premies in de individuele markt van de staat lager zijn dan ze anders zouden zijn geweest, en dat meer mensen dekking hebben. In alle staten die een herverzekeringsprogramma hebben uitgevoerd (of zullen doen in 2019) zijn de premies afgenomen of zijn ze slechts zeer bescheiden gestegen. In sommige staten stond dit in schril contrast met zeer aanzienlijke tariefverhogingen in voorgaande jaren.

Deelnemende staten

Alaska

Alaska was de eerste staat die een herverzekeringsprogramma opstelde, dat in 2017 van kracht werd. Het werd dit jaar door de staat gefinancierd, maar Alaska zorgde voor federale doorstroomfinanciering voor hun herverzekeringsprogramma vanaf 2018.

Volgens de voorwaarden van het Alaska Reinsurance-programma wordt 100 procent van de individuele marktclaims gedekt door het herverzekeringsprogramma als ingeschreven personen (via hun medische claims) worden geïdentificeerd als ten minste één van de 33 dure medische aandoeningen (de voorwaarden staan ​​opgesomd in Alaska's 1332 afstandsverklaring, in Sectie 3 AAC 31.540).

Oregon

Het herverzekeringsprogramma van Oregon werd van kracht in 2018 en betaalt 50 procent van de individuele marktclaims tussen $ 95.000 en $ 1 miljoen in 2018. Vanaf 2019 is het aanhechtingspunt (dwz het minimumbedrag dat een claim moet bereiken om in aanmerking te komen) voor herverzekering dekking) zal $ 90.000 zijn.

Minnesota

Het herverzekeringsprogramma van Minnesota trad in werking in 2018. Bekend als het Minnesota Premium Security Plan, dekt het herverzekeringsprogramma 80 procent van de individuele marktclaims tussen $ 50.000 en $ 250.000.

Maine

Maine had een herverzekeringsprogramma in 2012 en 2013 (voordat het tijdelijke herverzekeringsprogramma van de ACA in 2014 van kracht werd) en het zal worden hersteld vanaf 2019. De Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) zal verzekeraars verplichten of toestaan ​​dat beleid aan MGARA wordt afgestaan ​​wanneer de verzekerde heeft een medische aandoening met een hoog risico.

Ceding is verplicht als de beweringen van verzekerden aangeven dat ze ten minste één van de acht dure medische aandoeningen hebben (baarmoederkanker, uitgezaaide kanker, prostaatkanker, chronische obstructieve longziekte (COPD), congestief hartfalen, HIV-infectie, nierfalen; en reumatoïde artritis). Maar verzekeraars zullen ook de mogelijkheid hebben om vrijwillig afstand te doen van dekking wanneer verzekeraars andere hoge-kostenvoorwaarden hebben.

Zodra een polis aan MGARA is afgestaan, draagt ​​de verzekeraar 90 procent van de premie (betaald door de verzekeringnemer en / of premiesubsidie ​​als het plan via de uitwisseling werd gekocht) over aan MGARA. Op zijn beurt haalt MGARA het tabblad voor een deel van de schadekosten op, afhankelijk van hoe hoog de claim is.

Voor gecedeerd beleid betaalt MGARA 90 procent van de claims tussen $ 47.000 en $ 77.000, en 100 procent van de claims variëren van $ 77.000 tot $ 1 miljoen. MGARA helpt ook om claims van meer dan $ 1 miljoen te dekken, in coördinatie met het federale programma voor risicoverevening (risicocorrectie dekt 60 procent van de claims van meer dan $ 1 miljoen in 2019, dus MGARA verwacht in die situatie de overige 40 procent te dekken).

New Jersey

Het Premium Security Plan van de New Jersey Health Insurance wordt van kracht in 2019. Het vergoedt individuele marktverzekeraars voor 60 procent van de kosten van claims die tussen $ 40.000 en $ 215.000 liggen.

Wisconsin

Het Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) wordt van kracht in 2019. Het bestrijkt 50 procent van de individuele marktclaims tussen $ 50.000 en $ 250.000.

Maryland

Het herverzekeringsprogramma van Maryland, dat zal worden beheerd door de Maryland Health Benefit Exchange (dat wil zeggen de door de staat beheerde ziekteverzekeringsbeurs in Maryland), wordt van kracht in 2019. De actuariële modellering voor het programma geeft aan dat het 80 procent van de individuele markt zal betalen claims die tussen $ 20.000 en $ 250.000 liggen. Het $ 20.000 aanhechtingspunt is veel lager dan alle andere staten hebben gebruikt, dus Maryland's programma zal veel meer claims dekken dan de herverzekeringsprogramma's van andere staten.

De significante impact van Maryland's herverzekeringsprogramma is duidelijk in de premies die verzekeraars hebben voorgesteld voor 2019: voordat het herverzekeringsprogramma werd goedgekeurd, hadden verzekeraars gemiddelde tariefverhogingen van ongeveer 30 procent voorgesteld. Nadat het herverzekeringsprogramma was goedgekeurd, dienden verzekeraars nieuwe tarieven in die een gemiddelde premie weerspiegelen verminderen van meer dan 13 procent.

Aanvullende staten

Er wordt algemeen verwacht dat andere staten 1332 vrijstellingen zullen zoeken om hun eigen herverzekeringsprogramma's in de komende jaren uit te voeren. Herverzekering heeft over het algemeen tweeledige steun en de staten die het tot nu toe hebben geïmplementeerd, zien sterk toegenomen stabiliteit in hun individuele markten, met veel meer gematigde premieverhogingen (of in veel gevallen minder) in vergelijking met voorgaande jaren.

Eén hindernis is echter het veiligstellen van het deel van de overheid dat nodig is om voor herverzekering te betalen. Federale doorstroomfinanciering dekt in het algemeen een aanzienlijk deel van de kosten, hoewel deze van staat tot staat verschilt. Maar staten moeten nog steeds een deel van de kosten dekken, en dat is in sommige gebieden een niet-starter geweest.

De Colorado Senate bijvoorbeeld, verwierp in 2018 wetgeving die de staat in staat zou hebben gesteld een herverzekeringsprogramma op te zetten, uit vrees dat het niet eerlijk zou zijn om alle ziekteverzekeringsplannen in de staat te belasten om het deel van de staat te dekken. kosten van herverzekering.

Dus universele, op staat gebaseerde herverzekering is zeker geen gegeven. Maar het zal waarschijnlijk in meer staten worden toegepast, omdat de marktstabiliserende effecten van herverzekering duidelijk worden in de early adopter states.

Wat bepaalt de kosten van een ziekteverzekeringsplan?