7 Fouten te vermijden bij gebruik van een ziekteverzekering

Sendhil Mullainathan: Solving social problems with a nudge (December 2024)

U hebt de moeite genomen om u aan te melden voor een ziekteverzekering. Je hebt je premies betaald. Zorg er nu voor dat u niet één van deze veel voorkomende ziekteverzekeringsfouten maakt wanneer u uw zorgverzekering gebruikt.

1) Niet van plan om af te trekken en te verzekeren

Ziektekostenverzekering doet niet veel goed als je het niet kunt gebruiken omdat je je eigen risico, co-assurantie of copays niet kunt betalen. Laten we eerlijk zijn, niet iedereen heeft een extra paar duizend dollar gewoon rondslingeren. Maar aftrekbare bedragen zijn een feit van het leven voor bepaalde soorten ziektekostenverzekering.

Je moet een plan maken voor het afhandelen van je eigen risico, co-assurantie en copays, of je kunt merken dat je volledig verzekerd bent, maar niet in staat om de gezondheidszorg te krijgen die je nodig hebt, omdat je je deel van de kosten niet kunt betalen.

2) Onbedoeld uit het netwerk gaan

De meeste gezondheidsplannen in de Verenigde Staten hebben een netwerk van geprefereerde zorgverleners. Als u een provider gebruikt in het netwerk van uw zorgplan, zijn uw copays, co-assurantie en aftrekbaar lager dan wanneer u een buiten het netwerk opererende provider gebruikt. HMO's en EPO's betalen helemaal niets voor de zorg die u krijgt van een aanbieder buiten het netwerk, terwijl PPO's en POS-plannen een beetje zullen betalen, maar niet zo veel als wanneer u een aanbieder in het netwerk had gebruikt.

Als u weet wie er in het netwerk is en wie niet, kunt u zich houden aan providers in het netwerk en de duurdere zorg buiten het netwerk voorkomen. Dit is echter niet noodzakelijk zo eenvoudig als het klinkt. Gezondheidsplannen tweaken hun netwerken. Contracten tussen zorgplannen en hun netwerkaanbieders vervallen en worden mogelijk niet verlengd.

Uw huisarts is mogelijk hoffelijk genoeg om u op de hoogte te stellen als hij stopt met deelnemen aan het netwerk van uw zorgplan (of misschien niet), maar uw mammogramvoorziening, bloedtestlaboratorium en apotheek zullen u minder snel vertellen. Voordat u niet-spoedeisende hulp krijgt, moet u controleren of de aanbieder nog steeds in het netwerk is met uw gezondheidsplan.

3) Geen onderhandeling over een prijs voor out-of-network zorg

U hebt het recht om zorg buitenshuis te krijgen als u dat wilt, maar u zult waarschijnlijk meer betalen. In sommige situaties kunt u er echter voor kiezen om meer te betalen omdat u vindt dat het extra geld het waard is om uw zorg van een bepaalde provider te krijgen.

Als u ervoor kiest buiten de netwerkzorg te vallen, onderhandel dan over de prijs voor die zorg vooraf terwijl je nog steeds onderhandelingsmacht hebt. Uw aanbieder van buiten het netwerk begrijpt dat hij uw bedrijf kan verliezen als hij niet onderhandelt. En hoewel hij buiten het netwerk voor jou is, zit hij waarschijnlijk in het netwerk voor een ander gezondheidsplan, dus hij geeft iemand een korting. Hij kan net zo goed die korting voor jou uitbreiden.

Door van tevoren de kosten van de zorg te onderhandelen, kunt u uw financiële risico beperken en saldo-facturering en andere vervelende financiële verrassingen vermijden.

4) krijgt geen pre-autorisatie indien nodig

Moet u volgens uw gezondheidsplan een pre-autorisatie krijgen voordat u dure tests, procedures of behandelingen krijgt? De meeste PPO's en EPO's doen dit. Als uw gezondheidsplan dit vereist en u geen pre-autorisatie krijgt, kunt u een vervelende financiële verrassing krijgen.

Als uw gezondheidsplan bijvoorbeeld een pre-autorisatieverplichting heeft voor niet-spoed MRI-scans en u een MRI-scan krijgt zonder deze vooraf geautoriseerd te hebben, kan uw gezondheidsplan weigeren de scan te betalen. Dit geldt zelfs als u kunt bewijzen dat u de scan echt nodig had. Zie het als een technische fout. Je volgde de regels niet en doorloop alle ringen in de juiste volgorde, dus je wordt gestraft door de rekening zelf te moeten betalen.

Om dit te voorkomen, moet u, als uw gezondheidsplan een pre-autorisatie vereist, niet alleen aannemen dat uw arts de pre-autorisatie voor u krijgt. Ze zal misschien; maar als ze dat niet doet, stopt de bok bij jou, niet bij haar. Jij bent degene die de rekening betaalt.Als u niet zeker weet of een test, procedure of behandeling een pre-autorisatie vereist, belt u uw gezondheidsplan en vraagt u dit.

5) Niet doorlopen op gestandaardiseerde behandelplannen

Als u een HMO-, PPO-, EPO- of POS-plan hebt, is een van de technieken die uw gezondheidsplan waarschijnlijk gebruikt om de kosten te beheersen, getrapte behandelplannen. Gedifferentieerde behandelplannen werken als volgt: als er drie manieren zijn om je medische probleem te behandelen, wil het plan dat je eerst de goedkoopste behandelingsoptie gebruikt. Als u de goedkoopste behandelingsoptie probeert en het werkt niet, dan komt het plan overeen om te betalen voor de op een na minst dure behandelingsoptie. Het plan stemt er alleen mee in om te betalen voor de duurste van de drie behandelingsopties nadat u de twee goedkopere opties hebt geprobeerd en hebt gefaald.

U vermoedt dat de opties een en twee niet werken voor u en u wilt meteen naar optie drie gaan. Echter, tenzij er een medische reden is waarom opties een en twee schadelijk zouden zijn in uw specifieke situatie (bijvoorbeeld, u bent allergisch voor de optie één geneesmiddel), zal uw gezondheidsplan weigeren te betalen voor optie drie totdat u het hebt geprobeerd en mislukte beide goedkopere behandelingsopties.

Waarom doen zorgverzekeraars dit? Omdat de meeste mensen gewoon opgeven en kiezen voor optie één of optie twee, hoewel het niet zo goed werkt als ze hadden gehoopt. Ze zijn het zat om terug te gaan naar de dokter die nog steeds klaagt over hetzelfde probleem, dus nemen ze genoegen met ondermaatse resultaten omdat ze instorten. Op de lange termijn scheelt dit de verzekeringsmaatschappijen veel geld.

Als dit je overkomt, is het jouw taak om terug te blijven gaan en je omhoog te werken tot je bij een behandeloptie komt die werkt echt voor zowel je lichaam als je levensstijl.

6) Geen vergelijking van winkelen tussen netwerkaanbieders wanneer u uw geldverzekering moet betalen

Moet u 20%, 30% of zelfs 40% co-assurantie betalen voor gezondheidszorg? Heeft u een dure dienst nodig? Dan moet je rondkijken, zelfs bij netwerkaanbieders.

Zorgverzekeraars onderhandelen over gereduceerde tarieven met hun in-netwerkaanbieders, maar de korting is niet noodzakelijk voor elke aanbieder gelijk. Soms onderhandelt uw gezondheidsplan over een grote korting; soms onderhandelt het een waardeloze korting.

Aangezien uw co-assurantie een percentage is van de gereduceerde prijs, moet u ervoor zorgen dat u deze betaalt tegen het laagste kortingspercentage, niet tegen een hoger tarief omdat u niet hebt gewinkeld bij aanbieders in het netwerk.

Dit is hoe het werkt. Laten we zeggen dat uw gezondheidsplan een kortingspercentage van $ 10.000 bedongen voor uw enkeloperatie met Dr. Jones. Je medeverzekering is 30 procent, dus je zou $ 3.000 uit je eigen zak betalen als Dr. Jones de operatie zou uitvoeren.

Aan de andere kant van de stad is Dr. Brown ook verbonden met uw gezondheidsplan, maar niet zo goed als een onderhandelaar. Uw gezondheidsplan zorgde ervoor dat hij akkoord ging met een gereduceerd tarief van $ 8000 voor dezelfde enkeloperatie. Je moet nog steeds 30 procent co-assurantie betalen als je Dr. Brown gebruikt, maar je bespaart geld omdat je slechts 30 procent van zijn $ 8.000-tarief betaalt in plaats van 30 procent van het tarief van $ 10.000 van Dr. Jones. U zou $ 600 besparen door Dr. Brown te gebruiken in plaats van Dr. Jones, ook al waren beide chirurgen in lijn met uw gezondheidsplan.

7) Geen bezwaar tegen een weigering van een claim

Er zijn momenten dat je alles goed hebt gedaan, maar je gezondheidsplan ontkent nog steeds een claim op een ziektekostenverzekering. Als dit je overkomt, haal diep adem en kijk goed naar wat er is gebeurd. Hebt u de regels van uw gezondheidsplan gevolgd? Is de zorg een gedekt voordeel van uw gezondheidsplan? Had je de zorg echt nodig? Als u ja antwoordt op al deze vragen, moet u bezwaar aantekenen tegen de weigering van uw gezondheidsplan.

Hoewel het lijkt alsof je David bent die tegen een Goliath-verzekeringsmaatschappij vecht met alleen een katapult, bedenk dan dat David die strijd heeft gewonnen. Een verrassend groot percentage van de weigeringen wordt in hoger beroep vernietigd. Roep de hulp in van uw arts, haal uw eenden op een rij en marcheer met uw katapult.