Hoe de ACA Ziekteverzekering werkt

De Affordable Care Act omvat overheidssubsidies om mensen te helpen hun ziektekosten te betalen. Een van deze ziekteverzekeringssubsidies is de premiekorting waarmee u uw maandelijkse ziektekostenpremies kunt betalen.

Onder het bestuur van Trump probeerden de Republikeinse wetgevers een groot deel van 2017 te proberen de ACA te herroepen en te vervangen door verschillende andere voorstellen, maar deze waren niet succesvol.

De Tax Cuts and Jobs Act (H.R.1), die werd vastgesteld in december 2017, zal uiteindelijk de individuele lastgevingstraf van de ACA intrekken, maar die zal pas in 2019 van kracht worden (er is nog steeds een boete voor onverzekerd zijn in 2018). En de voortdurende begrotingsresolutie in januari 2018 stelde enkele belastingen van de ACA uit, waaronder de Cadillac-belasting.

Maar verder is er niets veranderd aan de ACA. Verlagingen van kosten delen zijn nog steeds beschikbaar voor in aanmerking komende ingeschrevenen, ondanks het feit dat de Trump-administratie in het najaar van 2017 de financiering voor hen heeft geëlimineerd (verzekeraars voegden eenvoudigweg de kosten toe aan premies, die grotendeels werden gecompenseerd door overeenkomstig grotere premiesubsidies). En de premiekorting, ook bekend als premiesubsidie, blijft van kracht en is nog steeds beschikbaar voor mensen die dekking via de centrale kopen.

De premiekorting / subsidie ​​is gecompliceerd. Om de financiële hulp te krijgen en correct te gebruiken, moet je begrijpen hoe de ziekteverzekeringssubsidie ​​werkt.

Als u het niet correct gebruikt, kunt u in een financiële augurk belanden. Dit is wat u moet weten om de hulp te krijgen waarvoor u in aanmerking komt en deze op een verstandige manier te gebruiken.

Hoe vraag ik een premie aan voor ziektekostenverzekeringen in het kader van het belastingkrediet?

Vraag de premiekorting aan via de ziekteverzekering van uw staat.

Als u uw ziektekostenverzekering ergens anders ontvangt, kunt u de premiekorting niet krijgen.

Als u zich ongemakkelijk voelt om alleen in te schrijven voor een ziekteverzekering via de uitwisseling van uw staat, kunt u hulp krijgen van een erkende ziekteverzekeringsmakelaar die is gecertificeerd door de centrale of van een assister / navigator voor inschrijving. Deze mensen kunnen je helpen bij het inschrijven in een plan en het financiële verificatieproces voltooien om te bepalen of je in aanmerking komt voor een subsidie ​​(er is meestal geen vergoeding voor hun hulp, maar makelaars in sommige staten, inclusief Louisiana en Colorado, mogen kosten in rekening brengen een vergoeding als de zorgverzekeraar geen makelaarscommissies betaalt, hoewel de vergoeding duidelijk aan de aanvrager moet worden bekendgemaakt).

Kom ik in aanmerking voor de subsidie?

Mensen die tussen 100 en 400 procent van de federale armoedegrens maken, kunnen in aanmerking komen voor de premie belastingkrediet ziekteverzekering subsidie ​​(de onderste drempel is 139 procent van het armoedeniveau als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid, omdat Medicaid dekking beschikbaar is onder dat niveau, de meerderheid van de staten heeft Medicaid uitgebreid). Het niveau van de federale armoede verandert elk jaar en is gebaseerd op uw inkomen en gezinsgrootte. Je kunt de FPL van dit jaar hier opzoeken.

Je gebruikt de FPL-cijfers van dit jaar om je aan te melden voor de ziekteverzekeringssubsidie ​​van volgend jaar.Als u bijvoorbeeld een 2019 Obamacare-abonnement aanvraagt ​​tijdens open inschrijving in het najaar van 2018, OF als u medio 2019 een aanvraag indient voor 2019 met een speciale inschrijvingsperiode (getriggerd door een kwalificerend evenement), gebruikt u de FPL cijfers vanaf 2018. Dat komt omdat open inschrijving voor 2019-dekking wordt uitgevoerd in eind 2018, dat wil zeggen vóór de 2019 FPL-nummers beschikbaar komen. Voor consistentie worden dezelfde FPL-nummers gebruikt voor het volledige dekkingsjaar. De nieuwe FPL-nummers verschijnen elk jaar eind januari, maar worden niet gebruikt voor het vaststellen van de subsidiabiliteitsbereidheid totdat de open inschrijving opnieuw begint in november, voor dekking die het volgende jaar van kracht wordt.

Voor dekking die effectief is in 2019, met behulp van 2087 FPL-niveaus, in de continentale VS (FPL is hoger in Alaska en Hawaï), komt u in aanmerking voor de ziektekostenverzekeringstoelage als een individu met een inkomensbereik van:

• $ 12.140 tot $ 48.560 voor een enkele persoon (de onderste drempel is $ 16.874 als u in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid)
• $ 16,460 tot $ 65,840 voor een koppel (de onderste drempel is $ 22,879 als je in een staat bent waar Medicaid is uitgebreid
• $ 25.000 tot $ 100.400 voor een gezin van vier (de onderste drempel is $ 34.889 als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid).

Als u de inkomenskwalificaties haalt, komt u mogelijk nog steeds niet in aanmerking voor een subsidie. Dat zou het geval zijn als:

• Het tweede-laagste-kosten zilverplan in uw regio wordt als betaalbaar beschouwd op uw inkomensniveau, zelfs zonder een subsidie. Maar dit fenomeen komt nu veel minder vaak voor dan in 2014 en 2015, omdat de gemiddelde premies aanzienlijk zijn gestegen, waardoor premiesubsidies nodig zijn voor zowat iedereen wiens inkomen niet hoger is dan 400 procent van het armoedeniveau.
• U komt in aanmerking voor een betaalbaar minimum-waardeplan van een werkgever (van u of van uw partner). Merk op dat de betaalbaarheid van door de werkgever gesponsorde plannen alleen wordt berekend op basis van de kosten van de werknemer, ongeacht wat het kost om een ​​echtgenoot en gezinsleden toe te voegen. Maar de echtgenoot en afhankelijke personen komen niet in aanmerking voor een subsidie ​​in de uitwisseling als de dekking van de werknemer als betaalbaar wordt beschouwd voor de werknemer en wordt aangeboden aan de gezinsleden. Dit wordt de glitch van de familie genoemd.
• Je zit opgesloten of leeft niet legaal in de VS.

Hoeveel geld krijg ik?

De uitwisseling berekent uw premiesubsidiebedrag voor u. Maar als je wilt begrijpen hoe die berekening werkt, moet je twee dingen weten:

1. Uw verwachte bijdrage in de kosten van uw ziekteverzekering U kunt dit opzoeken in de tabel onderaan de pagina. Merk op dat het elk jaar verandert. De bijdragepercentages van 2019 zijn gedetailleerd beschreven in IRS Revenue Procedure 2018-34. De bijdragepercentages stijgen over het algemeen lichtjes per jaar, hoewel ze licht gedaald zijn in 2018. Maar ze zijn opnieuw toegenomen voor 2019.
2. De kosten van uw benchmarkgezondheidsplan Uw benchmarkplan is het zilveren gezondheidsplan met de op één na laagste maandelijkse premies in uw regio. Uw zorgverzekeringsbeurs kan u vertellen welk plan dit is en hoeveel het kost. U kunt het ook zelf zoeken door eenvoudig offertes voor uzelf te krijgen op de centrale, deze op prijs te sorteren (meestal is dit de standaardinstelling) en vervolgens te kijken naar het zilverplan met de laagste prijs.

Uw subsidiebedrag is het verschil tussen uw verwachte bijdrage en de kosten van het benchmarkplan in uw regio. Bekijk een voorbeeld van hoe u uw maandelijkse kosten en uw subsidiebedrag aan de onderkant van de pagina kunt berekenen (maar weet dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen). Het voorbeeld is alleen maar om u te helpen begrijpen hoe het allemaal werkt, maar u hoeft deze berekeningen niet uit te voeren om uw premiekorting te krijgen!).

Kan ik een goedkoper plan kopen om geld te besparen, of moet ik het benchmarkplan kopen?

Alleen al omdat het benchmarkplan wordt gebruikt om uw subsidie ​​te berekenen, betekent dat nog niet dat u het benchmarkplan moet kopen. U kunt elk plan van brons, zilver, goud of platina kopen dat op uw ziekteverzekeringsbeurs staat vermeld. Je kan niet gebruik uw subsidie ​​echter om een ​​catastrofaal plan te kopen.

Als u een plan kiest dat meer kost dan het benchmarkplan, betaalt u naast uw verwachte bijdrage het verschil tussen de kosten van het benchmarkplan en de kosten van uw duurdere abonnement. Als u een plan kiest dat goedkoper is dan het benchmarkplan, betaalt u minder, omdat het subsidiebedrag een groter deel van de maandelijkse premie dekt. Als u een plan zo goedkoop kiest dat het minder kost dan uw subsidie, hoeft u niets te betalen voor een ziekteverzekering. U krijgt de overtollige subsidie ​​echter niet terug (houd er rekening mee dat mensen in veel gebieden nu toegang hebben tot bronzen plannen zonder premies - na de toepassing van hun premiekredieten - vanwege de manier waarop de kosten van het delen van de kosten zijn verlaagd toegevoegd aan Silver Plan Premies vanaf 2018).

Als u geld probeert te besparen door een plan met een lagere actuariële waarde te kiezen (zoals een bronzen plan in plaats van een zilverplan), moet u zich ervan bewust zijn dat u waarschijnlijk meer coassurantie en copays zult hebben als u uw ziekteverzekering gebruikt. Maar in een andere rariteit die in 2018 begon, zijn gouden plannen in sommige gebieden eigenlijk minder duur dan zilveren plannen (aangezien de kosten van het delen van de kosten zijn verlaagd naar zilveren planpremies), ondanks het feit dat de goudplannen een hogere actuariële waarde hebben.

Als u echter een inkomen hebt dat lager is dan 250 procent van de FPL-en vooral als het lager is dan 200 procent van de FPL -overweeg dan om een ​​plan met een zilveren laag te kiezen, omdat de actuariële waarde van dat plan zelfs beter zal zijn dan een gouden plan, of in sommige gevallen gevallen, zelfs beter dan een platinaplan.Dat komt omdat er een andere subsidie ​​is die copays, co-assurantie en aftrekposten verlaagt voor mensen met een inkomen lager dan 250% van het armoedeniveau. In aanmerking komende mensen kunnen het gebruiken in aanvulling op de premietoeslag-subsidie. Het is echter alleen beschikbaar voor mensen die een plan met een zilveren laag kiezen.

Moet ik wachten tot ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie ​​te krijgen, omdat het een belastingkrediet is?

U hoeft niet te wachten totdat u uw belastingaangifte heeft gedaan. U kunt de premiekorting vooraf krijgen. Als u echter liever heeft, kunt u ervoor kiezen om uw premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen wanneer u uw belasting boekt in plaats van deze vooraf te betalen. Deze optie is alleen beschikbaar als u via de centrale bent ingeschreven voor een abonnement. Als u uw plan rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt, komt u niet in aanmerking voor premiesubsidie ​​vooraf en kunt u de subsidie ​​ook niet terugvragen op uw belastingaangifte.

Als uw inkomen zo laag is dat u geen belastingen hoeft in te dienen, kunt u toch de subsidie ​​krijgen, hoewel u niet in aanmerking komt voor een subsidie ​​als uw inkomen onder het armoedepeil ligt (of lager dan 139 procent van het armoedeniveau) in staten die Medicaid hebben uitgebreid).

Ongeacht of u uw subsidie ​​het hele jaar door of in een keer op uw belastingaangifte doet, u moet formulier 8962 indienen bij uw belastingaangifte. Dat is het formulier voor het afstemmen (of volledig claimen) van uw premiekorting.

Hoe krijg ik het geld?

Als u ervoor kiest om de premiekorting vooraf te ontvangen, stuurt de overheid het geld rechtstreeks naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij namens u. Uw ziektekostenverzekeraar crediteert dat geld in de richting van uw ziektekostenpremies, waardoor u minder betaalt aan elke maand.

Als u ervoor kiest om het BTW-tegoed als belastingteruggave te ontvangen, wordt het geld opgenomen in uw teruggave wanneer u uw belasting aanvraagt. Dit kan een grote belastingteruggave betekenen. Maar u betaalt elke maand meer voor uw ziekteverzekering, aangezien u zowel uw premie als het deel dat door de subsidie ​​zou zijn gedekt zou betalen als u de geavanceerde betalingsoptie had gekozen. Het zal zelfs op het einde uitkomen, maar als je weinig geld hebt, zou je de optie voor vooruitbetaling misschien gebruiksvriendelijker vinden.

Waarom wachten totdat ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie ​​te krijgen?

De meeste mensen willen niet wachten; zij kiezen ervoor om de optie voor vooruitbetaling te kiezen. Overweeg echter om te kiezen om de subsidie ​​samen met uw belastingteruggave te ontvangen als:

• Je inkomen ligt dicht bij 400 procent van FPL.
• Je inkomen varieert van jaar tot jaar, dus je weet niet zeker hoeveel je gaat verdienen.

Wanneer de subsidie ​​vooraf wordt betaald, is het bedrag van de subsidie ​​gebaseerd op een schatting van uw inkomen voor het komende jaar. Als de schatting onjuist is, is het subsidiebedrag onjuist.

Als u minder verdient dan geschat, zal de geavanceerde subsidie ​​lager zijn dan normaal. U krijgt de rest als een belastingteruggave.

Als u meer dan geschat verdient, stuurt de overheid te veel subsidiegeld naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij. U moet een deel of het volledige overtollige subsidiebedrag terugbetalen wanneer u uw belastingaangifte doet. Erger nog, als uw werkelijke inkomen meer dan 400 procent van de FPL bedroeg, je moet elke cent van de subsidie ​​terugbetalen. Dit kan duizenden dollars zijn.

Als u uw subsidie ​​ontvangt wanneer u uw inkomstenbelastingen indient in plaats van op voorhand, krijgt u het juiste subsidiebedrag omdat u precies weet hoeveel u dat jaar verdiend hebt. U hoeft niets terug te betalen.

Wat heb ik nog meer te weten over de manier waarop de ziektekostenverzekering werkt?

Als uw subsidie ​​vooraf wordt betaald, moet u uw ziekteverzekeringsbeurs op de hoogte brengen als uw inkomen of gezinsgrootte gedurende het jaar verandert. De uitwisseling kan uw subsidie ​​voor de rest van het jaar opnieuw berekenen op basis van uw nieuwe informatie. Als u dit niet doet, kan dit resulteren in een te grote of te kleine subsidie ​​en moet u het bedrag van de subsidie ​​aan het belastingtijdvak aanzienlijk aanpassen.

Voorbeeld van het berekenen van de ziekteverzekeringssubsidie

Houd er rekening mee dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen. Maar als u nieuwsgierig bent naar hoe zij met uw subsidiebedrag komen, of als u wilt controleren of uw subsidie ​​juist is, dan is dit wat u moet weten:

1. Zoek uit hoe uw inkomen zich verhoudt tot FPL.
2. Zoek uw verwachte bijdrage in de onderstaande tabel.
3. Bereken het dollarbedrag dat u verwacht bij te dragen.
4. Zoek uw subsidiebedrag door uw verwachte bijdrage af te trekken van de kosten van het benchmarkplan.

Tom is single met een inkomen van $ 23.000 per jaar. FPL voor 2018 (gebruikt voor de dekking van 2019) is $ 12.140 voor alleenstaanden.

1. Om te achterhalen hoe Tom's inkomen zich verhoudt tot FPL, gebruik:inkomen ÷ FPL x 100.$ 23.000 ÷ $ 12,060 x 100 = 189.Het inkomen van Tom is 189 procent van FPL.
2. Aan de hand van de onderstaande tabel wordt verwacht dat Tom tussen 4,15 en 6,54 procent van zijn inkomen zal bijdragen. We moeten bepalen welk percentage van de weg langs dat spectrum hij is met een inkomen van 189 procent van FPL. We doen dat door 189-150 = 39 te nemen en dat dan te delen door 50 (het totale verschil tussen 150 en 200 procent van FPL. 39/50 = 0,78, of 78 procent.
3. Vervolgens bepalen we welk getal 78 procent is tussen 4,15 en 6,54. We gebruiken 6.54-4.15 = 2.39 en nemen daar 78 procent van. 2,39 vermenigvuldigd met 0,78 = 1,86. Dus we beginnen met 4,15 en voegen 1,86 toe, en dat brengt ons 78 procent van de weg langs dat bereik. 4,15 + 1,86 = 6,01
4. Tom zal naar verwachting 6,01 procent van zijn inkomen betalen voor het benchmark-zilverplan.
5. Om te berekenen hoeveel Tom naar verwachting zal bijdragen, gebruik je deze vergelijking:6,01 ÷ 100 x inkomen = Tom's verwachte bijdrage.6.01 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.382,30.Tom zal naar verwachting $ 1.382,30 bijdragen voor het jaar, of $ 115,19 per maand, in de richting van de kosten van zijn ziektekostenverzekering. De premietoeslag-subsidie ​​betaalt de rest van de kosten van het gezondheidsplan voor de benchmark.
6. Laten we zeggen dat het benchmarkgezondheidsplan op de ziektekostenverzekering van Tom $ 3.900 per jaar of $ 325 per maand kost. Gebruik deze vergelijking om het subsidiebedrag te berekenen:Kosten van het benchmarkplan - verwachte bijdrage = bedrag van de subsidie.$3,900 - $1,382.30 = $2,517.70.De premietoeslag van Tom op de premie bedraagt ​​$ 2.517,70 per jaar of $ 209,81 per maand.

Als Tom het benchmarkplan kiest, of een ander plan van $ 325 per maand, betaalt hij $ 115,19 per maand voor zijn ziektekostenverzekering. Als hij een plan kiest dat $ 425 per maand kost, betaalt hij $ 215,19 per maand voor zijn ziekteverzekering. Maar als hij een plan kiest dat $ 225 per maand kost, betaalt hij slechts $ 15,19 per maand voor zijn ziektekostenverzekering.

Uw verwachte bijdrage naar uw 2019 premies voor ziektekostenverzekeringen

Als uw inkomen is:	Je verwachte bijdrage zal zijn:
100% -132% van het armoedeniveau	2,08% van uw inkomen
133% -149% van het armoedeniveau	3,11% -4,15% van uw inkomsten
150 -% - 199% van het armoedeniveau	4,15% -6,54% van uw inkomsten
200% -249% van het armoedeniveau	6.54% -8.36% van uw inkomsten
250% -299% van het armoedeniveau	8.36% -9.86% van uw inkomsten
300% -400% van het armoedeniveau	9,86% van uw inkomsten

Heeft deze pagina je geholpen? Bedankt voor uw feedback! Wat zijn jouw zorgen? Artikel Bronnen

• Congress.gov, S.761, Health Care Options Act van 2017.
• Afdeling Gezondheid en Human Services, Patiëntenbescherming en Affordable Care Act: marktstabilisatie. 13 april 2017.
• Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2016-24.

• Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2018-34.