Hoe de kostendekkende ziekteverzekering werkt

Het kopen van een ziektekostenverzekering is duur, maar het betalen van de maandelijkse premie is niet de enige kosten. Je moet ook aftrekbare bedragen, copayments en co-assurantie betalen elke keer dat je je ziekteverzekering gebruikt.

Deze extra contante bedragen worden ook kosten voor het delen van kosten genoemd. Ze kunnen oplopen tot duizenden dollars per jaar.

De Affordable Care Act heeft subsidies gecreëerd om het kopen en gebruiken van ziektekostenverzekering betaalbaarder te maken voor mensen met een bescheiden inkomen. Er zijn twee verschillende soorten subsidies:

1. Een subsidie ​​die maandelijkse ziektekostenpremies betaalt, dus het kopen van een ziektekostenverzekering is betaalbaarder. Meer informatie hierover vindt u in 'Hoe de ziekteverzekering werkt - inzicht krijgen in het premiefonds.'
2. Subsidies die helpen om out-of-pocket te betalen, zoals eigen risico's, copayments en co-assurantie. Deze staan ​​bekend als minder kostbare subsidiekosten en zijn er in twee verschillende delen, beide worden gecombineerd op plannen die in aanmerking komen voor kostendelende subsidies.
   1. De eerste verlaagt uw eigen out-of-pocket maximum. Meer informatie in 'Hoe de subsidie ​​om uw out-of-pocket-maximum te verminderen' werkt.
   2. De tweede verlaagt het bedrag dat u betaalt voor aftrek, copayments en co-assurantie elke keer dat u uw ziekteverzekering gebruikt.
   3. Subsidies voor het delen van de kosten zijn ALLEEN beschikbaar als u een zilverplan koopt en ze worden automatisch opgenomen in alle zilverplannen als uw inkomen niet hoger is dan 250 procent van het armoedepeil. Dit staat in tegenstelling tot de premiumsubsidies, die kunnen worden toegepast op brons-, zilver-, goud- of plantinaplannen en die naar goeddunken van de inschrijver kunnen worden geaccepteerd of afgewezen.

Hoe werkt de verminderde kostenverdelingssubsidie?

De lagere kostendelende subsidie ​​verlaagt uw contante uitgaven wanneer u uw ziekteverzekering gebruikt. Bijvoorbeeld, als uw gezondheidsplan anders een copayment van $ 50 zou vereisen telkens als u de dokter bezoekt, kan de kostendelende subsidie ​​die copayment verminderen, zodat u slechts 20 dollar betaalt als u de dokter ziet. Als uw gezondheidsplan normaliter een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 zou vereisen, zou de kostendelende subsidie ​​dat eigen risico kunnen verlagen.

Het is net alsof je een gratis upgrade krijgt voor een ziektekostenverzekering. U betaalt dezelfde maandelijkse premie die u zou hebben betaald voor een gemiddelde ziektekostenverzekering, maar de ziektekostenverzekering die u ontvangt, is beter dan gemiddeld, omdat deze een groter deel van uw zorgkosten betaalt.

En zoals hierboven opgemerkt, eindigen mensen die in aanmerking komen voor kostendelende subsidies met maximale contante bedragen die lager zijn dan ze zouden zijn geweest als de persoon niet in aanmerking kwam voor een kostendelende subsidie. Dus de kosten zijn lager naarmate de dekking wordt gebruikt, en het zorgplan begint ook 100% van de gedekte kosten eerder te betalen dan zonder de subsidie.

Is de kostendelingssubsidie ​​nog steeds beschikbaar?

Ondanks het feit dat de Trump-administratie niet langer zorgverzekeraars vergoedt voor de kosten van het verstrekken van kostendelingssubsidies (ook bekend als kostendelingskortingen of CSR), blijven de voordelen zelf ongewijzigd. Hier is meer over hoe dit werkt.

In wezen hebben verzekeraars de kosten van de kostendelende subsidie ​​toegevoegd aan premies. In de meeste gevallen worden de kosten alleen toegevoegd aan zilverplanpremies, wat resulteert in grotere premiesubsidies (de andere vorm van ACA-subsidie) voor miljoenen ingeschreven mensen. Er is echter niets veranderd aan de toegang tot of subsidiabiliteit voor kostendelende subsidies.

Hoeveel betaalt de subsidie?

De korting op de kostendeling is niet echt betaal je geld. In plaats daarvan, het bespaart u geld door uw kosten voor het delen van uw kosten te verlagen. Hoeveel geld u bespaart, hangt af van uw inkomen en van hoeveel u uw zorgverzekering gebruikt.

Hoe armer je bent, hoe meer je kostendeling vermindert. De hoogte van deze korting is gebaseerd op het vergelijken van uw inkomen met het federale armoedeniveau. Het niveau van de federale armoede verandert elk jaar en is gebaseerd op zowel uw inkomen als uw gezinsgrootte.

Zonder de kostendelende subsidie ​​zou uw zorgverzekeraar ongeveer 70 procent van de totale gedekte kosten voor gezondheidszorg voor alle ingeschreven personen betalen (onthoud dat u een plan voor zilver moet kiezen om subsidies voor het delen van de kosten te krijgen, en normale zilveren plannen betalen ongeveer 70 procent van de totale kosten voor hun gehele pool van ingeschrevenen). Met de kostendelende subsidie ​​betaalt uw zorgverzekeraar:

• 94 procent van de gemiddelde kosten (dwz beter dan een platinaplan) als uw inkomen 100 procent tot 150 procent van FPL is.
  • Voor individuen met een inkomen van 2018 van $ 12,060 tot $ 18,090.
  • Voor paren met een inkomen van 2018 van $ 16.240 tot $ 24.360.

(merk op dat de lagere inkomensgrens voor plannen die in aanmerking komen voor kostendelende subsidies 139 procent is van FPL in staten die Medicaid hebben uitgebreid, aangezien mensen in die staten in aanmerking komen voor Medicaid met een inkomen tot 138 procent van het armoedeniveau).

• 87 procent van de gemiddelde kosten (dat wil zeggen, beter dan een goudplan, bijna net zo goed als een platinaplan) als uw inkomen 150 procent tot 200 procent van FPL is
  • Voor individuen met een inkomen van 2018 van $ 18.090 tot $ 24.120.
  • Voor paren met een inkomen van 2018 van $ 24.360 tot $ 32.480.
• 73 procent van de gemiddelde kosten (dat wil zeggen, beter dan een normaal zilverplan) als uw inkomen 200 procent tot 250 procent van FPL is
  • Voor individuen met een inkomen van 2018 van $ 24.120 tot $ 30.150.
  • Voor paren met een inkomen van 2018 van $ 32.480 tot $ 40.600.

Merk op dat het federale armoedeniveau van het voorgaande jaar wordt gebruikt voor deze berekeningen; voor dekking die effectief is in 2018, vergelijken ze uw inkomen uit 2018 met het niveau van de federale armoede in 2017. Dit komt omdat open inschrijving voor individuele marktverzekeringen in de herfst plaatsvindt (voor dekking die effectief is in januari), maar de nieuwe niveaus van het armoedeniveau worden niet gepubliceerd tot eind januari - lang nadat de open inschrijving is afgesloten.

Uw ziekteverzekeringsmaatschappij kan de kostendelingvermindering structureren, hoe dan ook, zolang het gezondheidszorgplan het juiste percentage van de gemiddelde gemiddelde zorgkosten betaalt. Het zou bijvoorbeeld kunnen besluiten om uw eigen risico met veel te verlagen, maar laat uw copayments ongewijzigd. Of het zou je eigen risico nauwelijks kunnen verminderen, maar je copayments elimineren en je medeverzekering verlagen.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat het percentage kosten dat door een ziekteverzekering wordt gedekt, verwijst naar het algemene gemiddelde voor een hele populatie, niet naar de feitelijke dekking voor een specifiek individu. Als u het hele jaar door gezond blijft en weinig kosten maakt in de gezondheidszorg, betaalt u een groter deel van uw totale kosten (mogelijk 100 procent, afhankelijk van welke diensten u ontvangt) dan een persoon die erg ziek is en kosten maakt boven het totale out-of-pocket maximum voor het plan.

Sommige kosten voor gezondheidszorg zijn niet inbegrepen in de vermindering van uw kostendeling. Uw contante uitgaven voor zaken die niet worden gedekt door uw ziektekostenverzekering of die geen essentieel gezondheidsvoordeel zijn, zullen niet worden verminderd. Het in evenwicht gebrachte deel van de zorg die u buiten het netwerk krijgt, zal niet worden verminderd, dus blijf bij netwerkaanbieders om het meeste uit uw subsidie ​​te halen.

Wie komt in aanmerking voor de kostenverdelingssubsidie ​​voor ziekteverzekering?

Om in aanmerking te komen voor de korting op de kostenverdeling, moet u:

• Koop uw ziekteverzekering via de ziekteverzekering van uw staat (om dit te doen, moet u legaal in de VS verblijven en niet worden opgesloten).
• Kies een Silver-tier gezondheidsplan.
• Een inkomen hebben van 100 tot 250 procent van FPL (139 procent tot 250 procent in staten die Medicaid hebben uitgebreid).
• Kom niet in aanmerking voor een betaalbare door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering die een minimale waarde biedt.

Hoe u de kostendelingssubsidie ​​aanvraagt

Vraag de korting op de kostenverdeling aan via de ziekteverzekering van uw staat terwijl u op zoek bent naar een ziekteverzekering. U kunt tegelijkertijd de premietoeslag-kredietsubsidie ​​en de verlaagde maximale eigen bijdrage aanvragen. Wees voorbereid op het uitwisselen van informatie over je inkomen, gezinsgrootte en werkgever als je een baan hebt. Als u in aanmerking komt voor kostendelingssubsidies, wordt de verbeterde dekking ingebouwd in alle zilverplannen die u via de uitwisseling ter beschikking staan.

Met uitzondering van speciale omstandigheden, kunt u zich alleen inschrijven voor een ziekteverzekering via de ziekteverzekering van uw staat tijdens een open inschrijvingsperiode. Open inschrijving voor 2019 loopt van 1 november 2018 tot en met 15 december 2018 in de meeste staten (sommige staten hebben verschillende planningen).

Als u zich inschrijft in een zilverplan en de subsidie ​​ontvangt, maar uw inkomen verandert gedurende het jaar, laat het dan de zorgverzekering weten. Als uw inkomen daalt, komt u mogelijk in aanmerking voor een nog lagere kostenverdeling.

In tegenstelling tot premiesubsidies, verzoent u geen kostendelende subsidies op uw belastingaangifte, aangezien de subsidie ​​geen belastingvermindering is.