Wat is een catastrofale ziekteverzekering?

Een catastrofale ziekteverzekering is bedoeld als een financieel vangnet voor het geval u een gezondheidsprobleem heeft. Het zal niet betalen voor alledaagse gezondheidsproblemen, maar zal betalen als je erg dure zorgbehoeften hebt. Daarom kosten catastrofale zorgplannen meestal minder dan andere gezondheidsplannen.

Als u een ziekteverzekering wilt die betaalt voor zorgbehoeften zoals verstuikte enkels en de griep, dan is een catastrofaal plan niets voor u. Als u kunt betalen voor uw gebruikelijke zorgbehoeften en u alleen wilt dat uw ziekteverzekering u dekt in het geval van een medische ramp zoals noodoperaties, dan is een catastrofale dekking misschien precies wat u zoekt.

Het jaarlijkse aftrekbare bedrag voor een catastrofale ziekteverzekering is zo hoog dat de meeste gezonde mensen het nooit zullen betalen; het jaar is voorbij voordat ze zoveel hebben uitgegeven aan gezondheidszorg. Echter, als u echt dure zorgbehoeften hebt, zal een catastrofaal plan van start gaan en beginnen te betalen nadat u het grote eigen risico hebt betaald.

De term "catastrofaal" wordt vaak gebruikt om elk gezondheidsplan met een hoog eigen risico te beschrijven. Maar volgens de Affordable Care Act is het een specifiek soort plan, aangeboden op de individuele markt, en het is gedifferentieerd van andere hoge aftrekbare opties. Zoals gedefinieerd door de ACA, zijn catastrofale plannen niet beschikbaar als door de werkgever gesponsorde dekking (in termen van leken verwijzen mensen vaak naar door grote aftrekbare door de werkgever gesponsorde plannen als "catastrofale dekking", maar de term wordt alleen officieel gebruikt om een ​​specifiek type persoon te definiëren marktdekking).

Wat definieert een catastrofaal gezondheidsplan?

Catastrofale ziekteverzekering aangeboden op de Health Insurance Exchange van de Affordable Care Act (en buiten de beurzen)

• Heeft een zeer hoog eigen risico.
• Omvat alle essentiële gezondheidsvoordelen.
• Limieten die kunnen inschrijven. Niet iedereen komt in aanmerking om een ​​catastrofaal plan te kopen.
• Kan niet worden gebruikt met een ziekteverzekeringssubsidie ​​om de maandelijkse premies te helpen betalen.

Catastrofale plannen die worden aangeboden op staats-en federale ziekteverzekeringen uitwisselingen hebben een heel hoge aftrekbaar in vergelijking met andere soorten plannen. Bijvoorbeeld, rampzalige plannen die in 2018 worden aangeboden, hebben een aftrekbaar bedrag van $ 7.350 voor een persoon. In feite is het eigen risico voor catastrofale plannen hetzelfde als het eigen risico. Het eigen risico voor uw rampzalige gezondheidsplan zal elk jaar toenemen, aangezien de overheid hogere eigenmaancentrales toestaat (in 2014 was het $ 6.350 en is het sindsdien elk jaar gegroeid).

Zodra je genoeg uit je eigen zak hebt betaald om het eigen risico te voldoen, zal het rampzalige zorgplan beginnen met het betalen van je gedekte zorgkosten. In de meeste gevallen, als u in het netwerk blijft, betaalt uw catastrofale plan 100% van uw gedekte zorgkosten zodra u het eigen risico hebt betaald.

Wat zijn gedekte uitgaven voor de gezondheidszorg? Een catastrofaal plan moet dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen omvatten die alle andere gezondheidsplannen van Obamacare moeten dekken. Het moet bijvoorbeeld betalen voor zaken als doktersbezoeken, bloedonderzoek, kraamzorg, geestelijke gezondheidszorg en verslavingszorg. Het zal echter niet beginnen te betalen voor die voordelen totdat u uw enorme eigen risico hebt betaald.

Er zijn twee uitzonderingen op die regel:

• Een catastrofale ziekteverzekering moet betalen voor preventieve gezondheidszorg, zelfs als u uw eigen risico niet hebt betaald. Dit omvat zaken als je jaarlijkse griepprik, screening mammogram, bezoek aan goede vrouwen en anticonceptie.
• Catastrofale zorgplannen moeten ervoor zorgen dat je je primaire zorgverlener drie keer per jaar krijgt zonder eerst het eigen risico te moeten betalen.

Wie kan een catastrofaal plan kopen?

Alleen bepaalde mensen komen in aanmerking om een ​​catastrofale ziekteverzekering te kopen in de individuele verzekeringsmarkt. Je moet ofwel jonger zijn dan 30, ofwel een ontheffing voor ontberingen (inclusief vrijstellingen van betaalbaarheid) hebben van de individuele lastgeving van de ACA. De federale overheid heeft de lijst met omstandigheden uitgebreid waardoor mensen in aanmerking komen voor ontberingen, zodat meer mensen dan ooit tevoren catastrofale plannen kunnen kopen.

Hoeveel kosten catastrofale plannen?

Als u in aanmerking komt voor een ziekteverzekeringssubsidie ​​om u te helpen bij het betalen van uw maandelijkse ziektekostenpremies, u kan die subsidie ​​niet gebruiken met een catastrofaal gezondheidsplan. Je moet een plan voor brons, zilver, goud of platina kiezen om de subsidie ​​te gebruiken. Meer informatie over wie in aanmerking komt voor een ziekteverzekeringssubsidie ​​en welke soorten subsidies beschikbaar zijn in 'Kan ik hulp krijgen voor ziektekostenverzekering?'

Sommige bronzen plannen hebben eigen risico bijna even hoog als catastrofale plannen (en totale out-of-pocket-kosten die gelijk zijn aan die op catastrofale plannen), maar geen dekking voor primaire zorgbezoeken vóór het eigen risico. Hoewel premiesubsidies niet kunnen worden gebruikt voor catastrofale plannen, kan een gezonde jongere die niet in aanmerking komt voor premiesubsidie, een catastrofaal plan vinden om een ​​betere deal te krijgen dan een bronzen plan.

Hoewel bronzen plannen doorgaans out-of-pocket maxima hebben die hetzelfde zijn als catastrofale plannen, zijn de catastrofale plannen over het algemeen minder duur. Dit is voor een groot deel te wijten aan het feit dat catastrofale plannen afzonderlijk worden samengevoegd voor risicoaanpassingsberekeningen (hier is het risicobeoordelingsrapport voor 2017, u kunt zien dat catastrofale plannen alleen risico-aanpassingsdotatie delen met andere catastrofale plannen). Bronzen plannen worden meestal geselecteerd door redelijk gezonde aanvragers, maar dat betekent dat de verzekeraars met een aanzienlijke bronsplaninschrijving over het algemeen geld moeten sturen (via het risico-aanpassingsprogramma) naar verzekeraars die minder gezonde mensen inschrijven, die een zilveren of gouden gezondheid kunnen kiezen plannen. Maar catastrofale plannen, die ook vaak worden geselecteerd door jonge, gezonde mensen, hoeven geen risicoaanpassingsgeld te sturen om het risico in plannen op het niveau van de metalen te compenseren. Dit helpt om de prijzen voor catastrofale plannen lager te houden.

Verborgen voordeel van een catastrofale ziekteverzekering

Zelfs als u niet genoeg aan gezondheidszorg besteedt om het aftrekbare bedrag van uw rampzalige zorgverzekering af te betalen, betaalt u toch nog steeds minder uit eigen medische kosten met een catastrofaal plan dan wanneer u helemaal geen ziekteverzekering zou hebben. De meeste catastrofale plannen zijn een HMO-, PPO-, EPO- of POS-plan. Deze plannen onderhandelen allemaal over gereduceerde tarieven met de artsen, ziekenhuizen, laboratoria en apotheken die zich in hun netwerk van leveranciers bevinden. Als abonnee van het catastrofale gezondheidsplan profiteert u van het voordeel van deze kortingsprijzen nog voordat u uw eigen risico hebt betaald.

Hier is een voorbeeld. Laten we zeggen dat je het aftrekbare bedrag van $ 7.350 nog niet hebt voldaan aan je catastrofale plan. Je verwondt je enkel en hebt een röntgenfoto van de enkel nodig. De standaardprijs voor uw röntgenfoto is $ 200. Zonder je catastrofale ziekteverzekering zou je $ 200 uit eigen zak moeten betalen. Laten we nu aannemen dat de kortingspercentages voor leden van het gezondheidsplan $ 98 zijn. Omdat u lid bent van het gezondheidsplan met behulp van een röntgenfaciliteit binnen het netwerk, hoeft u alleen de korting van $ 98 te betalen. U betaalt $ 102 minder dan u zou betalen als u niet verzekerd was.

Pas op bij het winkelen voor een catastrofale ziekteverzekering

Het is gemakkelijk om de fout te maken om te denken dat een catastrofaal ziekteverzekeringsplan hetzelfde is als een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, of HDHP. Een catastrofaal plan heeft immers een hoog eigen risico, dus het moet een hoog aftrekbaar gezondheidsplan zijn, toch?

Fout.

Een gekwalificeerde HDHP is een zeer specifiek type zorgverzekering die is ontworpen om te worden gebruikt met een healthspaarrekening. Leer het verschil tussen een HDHP en een catastrofaal plan, en wat er kan gebeuren als je een catastrofaal plan koopt wanneer je denkt dat je een HDHP koopt.