Wat is in werkelijkheid een Health Insurance Exchange?
Inhoudsopgave:
- Uitwisselingen zijn inschrijvingsportals - zij zijn geen verzekeraar
- Wat is het verschil tussen "On-Exchange" en "Off-Exchange"?
- Wie kan de uitwisselingen gebruiken?
- Hoeveel mensen hebben dekking via de uitwisselingen van de ACA?
- Hoe ziektekostenverzekeringen werken
- Het vinden van uw Health Insurance Exchange
Killer Kamal - Wat een Junk (prod. Teemong) (Oktober 2024)
Een uitwisseling van zorgverzekeringen, ook wel bekend als een ziekteverzekeringsmarktplaats, is een vergelijkingswinkelgebied voor ziekteverzekeringen. Particuliere ziektekostenverzekeringsmaatschappijen vermelden hun zorgplannen met de uitwisseling en mensenvergelijkingswinkel op de uitwisseling uit de beschikbare lijsten met gezondheidsplannen.
De term 'ziekteverzekeringsuitwisseling' verwijst meestal naar openbaar Uitwisselingen voor ziekteverzekeringen ontwikkeld door de overheid vanwege de Affordable Care Act (de ACA, ook wel bekend als Obamacare), hoewel er particuliere uitwisselingsprogramma's voor ziektekosten bestaan. Uitwisselingen van particuliere ziektekostenverzekeringen zijn meestal ontworpen om verschillende grote werkgevers te bedienen, zodat de meeste mensen ze alleen zullen tegenkomen als ze zich aanmelden voor een ziektekostenverzekering op basis van werk.
Uitwisselingen van volksgezondheidsverzekeringen worden gebruikt om individuele en familiale ziektekostenverzekeringsplannen te kopen die in overeenstemming zijn met de ACA ("individu en familie" of "individuele markt": ziekteverzekering die mensen alleen kopen, in tegenstelling tot dekking die wordt verkregen via een werkgever of via een door de overheid beheerd programma zoals Medicare of Medicaid). En deze uitwisselingen zijn de enige plek waar mensen premiesubsidies en kostendelingssubsidies kunnen krijgen, die dienen om premies en contante kosten voor miljoenen in aanmerking komende personen te verminderen.
Mensen die in aanmerking komen voor Medicaid op basis van hun inkomen kunnen zich via de uitwisseling in hun staat aanmelden bij Medicaid. En kleine groepsplannen voor kleine bedrijven zijn ook beschikbaar via de beurzen, hoewel dat deel van hun markt weinig ingeschreven is en de federale overheid in mei 2017 aankondigde dat ze niet langer het inschrijvingssysteem voor kleine bedrijven zouden gebruiken (gebruikt in 33 staten vanaf 2017) na het einde van 2017. In plaats daarvan beginnen kleine bedrijven in die staten vanaf 2018 rechtstreeks bij verzekeringsmaatschappijen of met de hulp van een makelaar en betalen ze premies aan de verzekeraars in plaats van premiebetalingen te doen via de centrale.
Maar dit artikel concentreert zich op de ACA-uitwisselingen voor openbare ziekteverzekeringen, en de individuele marktverzekeringsplannen die het grootste deel uitmaken van de inschrijvingen van privébeurzen van de beurzen. Het is "uitwisselingen", meervoud, omdat elke staat een uitwisseling heeft. En hoewel het woord marktplaats roept het mentale beeld op van een fysieke plek waar klanten van kraam naar kraam lopen om de waren van de verkopers te bekijken, de meeste mensen hebben toegang tot ziekteverzekeringsbeurzen via internet. De grootste zorgverzekeringscentrale, HealthCare.gov, wordt gerund door de federale overheid, die zorgverzekeraars in 39 staten bedient. De andere 11 staten en het District of Columbia hebben elk hun eigen uitwisselingen.
Uitwisselingen zijn inschrijvingsportals - zij zijn geen verzekeraar
Het is belangrijk om te begrijpen dat de uitwisselingen slechts een platform zijn voor het kopen van dekking. Als u een ziektekostenverzekering koopt via Covered California, bijvoorbeeld (de staatswissel in Californië), is Covered California niet uw verzekeringsmaatschappij. In plaats daarvan is uw verzekeringsmaatschappij Health Net of Blue Shield of Anthem of een van de andere particuliere verzekeraars die dekking bieden via Covered California.
Staten hadden de mogelijkheid om hun eigen uitwisselingen te creëren of een beroep op de federale overheid om een uitwisseling voor hen te creëren. Sommige staten hebben hybride uitwisselingen die een partnerschap zijn tussen de staat en de federale overheid, of een door de staat gerunde uitwisseling die gebruikmaakt van het federale registratieplatform (HealthCare.gov). In 2018 en 2019 zijn er 12 volledig door de staat gerunde uitwisselingen, vijf door de staat gerunde uitwisselingen die HealthCare.gov gebruiken voor inschrijving, zes federale partnerschapsuitwisselingen en 28 federaal beheerde beurzen.
En om een ander punt dat soms voor verwarring zorgt te verduidelijken, worden de termen "uitwisseling" en "marktplaats" door elkaar gebruikt. Maar de term 'markt' wordt meer in het algemeen gebruikt.Dus terwijl een uitwisseling van zorgverzekeringen of een marktplaats specifiek verwijst naar de portal in elke staat die mensen kunnen gebruiken om de verschillende opties te vergelijken en zich in te schrijven, is de term 'ziekteverzekeringsmarkt' veel breder van toepassing en kunnen plannen worden opgenomen die buiten de uitwisseling en de werkgever worden verkocht gesponsorde plannen evenals grootmoeder- en grootvaderplannen.
Wat is het verschil tussen "On-Exchange" en "Off-Exchange"?
Als u een ziekteverzekeringsplan op de individuele markt koopt, hoort u waarschijnlijk mensen die verwijzen naar 'on-exchange'-plannen versus' off-exchange'-plannen. Een "on-exchange" -plan is eenvoudig een abonnement dat via de centrale wordt gekocht. Mensen kunnen alleen op zoek naar uitwisselingsplannen, of ze kunnen hulp krijgen van een makelaar of navigator (en in sommige gevallen kunnen plannen voor "inruil" worden gekocht via de website van een online makelaar; stel veel vragen als je werkt met een makelaar of een privé-website, om ervoor te zorgen dat u een uitwisselingsplan krijgt als dat uw voorkeur heeft).
"Off-exchange" -plannen worden daarentegen gekocht zonder de ACA-uitwisseling in uw land te doorlopen. Ze kunnen rechtstreeks worden gekocht bij een verzekeringsmaatschappij of met de hulp van een makelaar. Premiesubsidies en kostendelende subsidies zijn niet beschikbaar als u een off-exchange-plan koopt, zelfs als u anders in aanmerking zou komen (en u kunt niet teruggaan en de premiesubsidie op uw belastingaangifte claimen als u een off-exchange-plan hebt gekocht).
Maar in veel gevallen zijn de plannen zelf identiek of bijna identiek, zowel on- als off-exchange. Alle individuele belangrijke medische plannen met ingangsdatum januari 2014 of later moeten volledig in overeenstemming zijn met de ACA, ongeacht of ze worden verkocht in de exchange of buiten de beurs.. Dat deel is belangrijk: verzekeringsmaatschappijen kunnen niet-conforme medische zorgplannen op de individuele markt verkopen, zelfs als ze deze buiten de beurs verkopen.
Afhankelijk van hoe uw staat de uitwisseling heeft gestructureerd, zouden de beschikbare gezondheidsplannen mogelijk moeten voldoen aan aanvullende vereisten die verder gaan dan eenvoudigweg ACA-compliant zijn.
Sommige verzekeraars kiezen ervoor om hun plannen voor verkoop alleen op de beurs aan te bieden, anderen bieden ze alleen buiten de beurs aan en anderen bieden zowel on- als off-exchange plannen aan (merk op dat Washington DC niet toestaat dat plannen buiten de beurs worden verkocht; -specifieke gezondheidsplannen voor individuele en kleine groepen kunnen alleen daar worden gekocht via DC Health Link, de ziekteverzekeringsbeurs van het district).
Plannen die momenteel te koop zijn maar niet voldoen aan de ACA moeten vallen onder de categorie "uitgezonderde uitkeringen", wat betekent dat ze specifiek zijn vrijgesteld van de ACA-regels en per definitie geen individuele grote medische ziektekostenverzekering zijn. Uitgezonderde voordelen omvatten kortlopende ziektekostenverzekeringen, plannen met een beperkt voordeel, vaste schadeloosstellingsplannen, ongevalsupplementen, kritieke ziekte / specifieke ziektebelangen en tandheelkundige / visuele verzekeringen. Met uitzondering van kortetermijnplannen om een tijdelijke lacune in de dekking op te vullen, is geen van de uitgezonderde voordelen bedoeld om alleenstaande medische dekking te bieden; ze zijn allemaal ontworpen om als aanvullende dekking te dienen. Uitzonderlijke voordelen zijn op de meeste gebieden beschikbaar voor uitruil (en tandheelkundige / visieplannen zijn op veel plaatsen on-exchange).
Wie kan de uitwisselingen gebruiken?
Alle burgers van de VS en legaal aanwezige inwoners die niet in de gevangenis zitten en niet in aanmerking komen voor premievrij Deel A Medicare komen in aanmerking voor een gezondheidsplan in de uitwisseling in de staat waarin ze wonen. Immigranten zonder papieren kunnen zich niet inschrijven via de uitwisselingen, zelfs zonder premiesubsidies.
Kleine bedrijven kunnen ook dekking kopen in de uitwisseling; in de meeste landen is dit beperkt tot bedrijven met maximaal 50 werknemers, hoewel er een paar staten zijn (Californië, Colorado, New York en Vermont) waar bedrijven met maximaal 100 werknemers de uitwisseling kunnen gebruiken om de dekking te beveiligen. Houd er rekening mee dat in landen waar de uitwisseling van kleine bedrijven van HealthCare.gov wordt gebruikt, de uitwisseling niet langer de inschrijving verwerkt en dat bedrijven zich in plaats daarvan rechtstreeks bij verzekeraars laten inschrijven.
Als gevolg van de Grassley-wijziging in de ACA zijn het Congres en zijn stafleden verplicht dekking te krijgen in de uitwisseling. Om aan deze vereiste tegemoet te komen en ervoor te zorgen dat het Congres en de stafmedewerkers hun premiebijdragen voor werkgevers niet verloren, heeft de regering een tussenoplossing gecreëerd waarmee het Congres en de stafleden zich kunnen inschrijven voor kleine groepsplannen via de staatsuitwisseling in het District of Columbia (DC Health Link). DC Health Link meldde in april 2017 dat ongeveer 11.000 van hun kleine groep ingeschreven personen lid waren van het Congres en hun stafleden.
Hoeveel mensen hebben dekking via de uitwisselingen van de ACA?
Aan het einde van de open inschrijving voor de dekking van 2018 (die eindigde op 15 december 2017 in de meeste staten) bedroeg de totale uitwisselingsinschrijving voor individuele marktplannen 11,8 miljoen mensen, inclusief inschrijvingen uitgevoerd via HealthCare.gov en de 12 door de staat gerunde uitwisselingen..
Vanaf februari 2018 bedroeg de uitgevoerde inschrijving (dwz het bestaande beleid waarvoor de premies waren betaald) ongeveer 10,6 miljoen mensen. De gerealiseerde inschrijving is altijd lager dan het aantal mensen dat zich aanmeldt tijdens open inschrijving, omdat er altijd mensen zijn die hun initiële premies niet betalen of die hun dekking kort na het inschrijven annuleren.
Kleine bedrijven kunnen zich via de uitwisselingen inschrijven voor plannen, maar er waren in 2017 minder dan 200.000 mensen die in het hele land zaken uitwisselingsplannen hadden - de overgrote meerderheid van de ACA-uitwisselingsrolhouders heeft dekking op de individuele markt.
Hoe ziektekostenverzekeringen werken
Uitwisselingen zijn ontworpen om de concurrentie te vergroten en vergelijkingen te vergemakkelijken. Verzekeringsmaatschappijen concurreren voor uw bedrijf in de uitwisseling. Deze directe competitie is bedoeld om de premies voor zorgverzekeringen laag te houden. Ruilen / marktplaatsen vereenvoudigen de vergelijking van plannen met behulp van een "appels tot appels" -benadering:
- Alle ziektekostenverzekeringen die via de uitwisselingen worden aangeboden, bieden een minimum aan essentiële gezondheidsvoordelen. Dit maakt deel uit van ACA-compliant zijn, dus de afzonderlijke grote medische behandelplannen die in uw regio beschikbaar zijn, dekken ook de essentiële gezondheidsvoordelen:
- Ambulante zorg (ambulante zorg)
- Hulpverleningsdiensten
- ziekenhuisopname
- Kraamzorg en pasgeboren zorg
- Geestelijke gezondheidszorg, inclusief behandeling voor stoornissen in verband met middelengebruik)
- Voorgeschreven medicijnen
- Revalidatiediensten en habilitatieve diensten, waaronder apparaten
- Laboratoriumdiensten
- Preventieve zorg
- Pediatrische visie en tandheelkundige zorg (dekking voor volwassen tandheelkundige en visuele diensten is niet vereist.) De regels voor pediatrische tandheelkundige dekking wijken een beetje af van de andere essentiële gezondheidsvoordelen).
- Alle aangeboden ziektekostenverzekeringen moeten voldoen aan een van de vijf voordeellagen: catastrofaal, brons, zilver, goud of platina.
- Gestandaardiseerde plannen zijn beschikbaar in de uitwisselingen in sommige staten. In de ruil van Californië zijn alle plannen gestandaardiseerd.
Zowel on- als off-exchange, een beleidstegemoetkoming (brons, zilver, goud of platina) beschrijft het percentage gedekte zorgkosten dat het plan zal betalen, ook wel de actuariële waarde (AV) van het plan genoemd. U kunt meer te weten komen over hoe deze voordeellagen werken in "Bronze, Silver, Gold en Platinum-Understanding the Metal-tier System". In de meeste delen van het land zijn platina-plannen schaars of helemaal niet beschikbaar. Zilver- en goudplannen zijn beschikbaar in alle delen van het land (verzekeraars die plannen aanbieden in de ruil zijn verplicht om ze minimaal op het zilver- en goudniveau aan te bieden) en bijna elk district in de VS heeft bronsplannen beschikbaar.
Catastrofale plannen dekken minder dan 60 procent van de kosten van essentiële gezondheidsvoordelen voor een standaardpopulatie, maar ze moeten nog steeds vasthouden aan de cap van de ACA op out-of-pocket kosten. Catastrofale plannen omvatten ook drie bezoeken aan het primaire zorgkantoor vóór het eigen risico, en bepaalde preventieve zorg wordt volledig vergoed, net zoals bij alle ACA-conforme plannen. Al het andere is van toepassing op het eigen risico en wordt pas gedekt nadat het is voldaan. Zowel binnen de uitwisseling als buiten de uitwisseling, zijn catastrofale plannen alleen beschikbaar voor mensen tot 30 jaar of voor diegenen die in aanmerking komen voor een ontberingstekort van het mandaat om dekking te kopen
Uitwisselingen bieden subsidies om te helpen bij de ziektekostenverzekering. Uitwisseling van zorgverzekeringen is het enige toegangspunt voor overheidssubsidies (premiekredieten) die de ziektekostenverzekering betaalbaarder maken voor Amerikanen met een bescheiden inkomen. U kunt via uw zorgverzekeringsuitwisseling een overheidssubsidie voor de ziektekostenverzekering aanvragen en de subsidie is alleen goed voor de ziektekostenverzekering die u bij de uitwisseling van zorgverzekeringen hebt gekocht. Meer informatie over subsidies voor ziektekostenverzekering in: "Kan ik hulp krijgen bij het betalen voor een ziektekostenverzekering?"
Zelfs als u denkt dat u in aanmerking komt voor een premiesubsidie, maar u niet zeker bent van schommelingen in uw inkomen, kunt u overwegen om een plan te kopen via de uitwisseling. U kunt de volledige prijs betalen en later teruggaan en de subsidie (omdat het eigenlijk gewoon een belastingvermindering is) op uw aangifte declareren. Maar dat kun je niet doen als je je plan buiten de beurs kocht.
Er is echter een nieuwe wending die begon in 2018: mensen die niet in aanmerking komen voor een premiumsubsidie en die een plan op zilveren niveau willen kopen, kunnen tot de conclusie komen dat de off-exchangeversies van de plannen minder duur zijn. Dat komt door de manier waarop de kosten van kostendelingssubsidies aan de premies worden toegevoegd. Houd er echter rekening mee dat u halverwege het jaar niet kunt terugschakelen naar een uitwisselingsplan als uw inkomsten dalen en u subsidiabel in aanmerking komen (tenzij u een kwalificerend evenement heeft, een wijziging in inkomen geen kwalificerende gebeurtenis is, tenzij u zijn al ingeschreven in een uitwisselingsplan).
Naast premiesubsidies zijn kostendelingssubsidies (ook bekend als kostendelingskortingen) alleen beschikbaar als u een zilverplan koopt via de uitwisseling in uw land. Als uw inkomen u in aanmerking laat komen voor kostendelingssubsidies en / of premiesubsidies, wilt u zich inschrijven via de uitwisselingen (in tegenstelling tot het inschrijven buiten de beurs om bij een verzekeringsmaatschappij) om te profiteren van de beschikbare hulp.
Het vinden van uw Health Insurance Exchange
Uw staat kan zijn eigen ziekteverzekeringsbeurs runnen, zoals die wordt gerund door Californië, Covered California. Of, uw staat heeft mogelijk ervoor gekozen om geen uitwisseling van zorgverzekeringen aan te maken of om een uitwisseling tot stand te brengen, maar het federale inschrijvingsplatform te gebruiken. In dat geval gebruiken ingezetenen de uitwisseling van de federale overheid op HealthCare.gov. Ontdek hoe u contact kunt opnemen met de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen in uw land of dat inwoners van uw land de uitwisseling van de federale overheid gebruiken.
De volgende staten hebben hun eigen inschrijfwebsites, hoewel u hen kunt bereiken door bij HealthCare.gov te beginnen en op uw staat te klikken of uw postcode in te voeren:
- Californië
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
In elke staat is inschrijving in de beurs (en buiten de beurs, voor individuele marktdekking in elke staat behalve Nevada) beperkt tot jaarlijkse open inschrijvingsperioden en speciale inschrijvingsperioden die worden geactiveerd door kwalificerende evenementen.Open inschrijving voor 2019-dekking loopt van 1 november 2018 tot 15 december 2018 in elke staat waarin HealthCare.gov wordt gebruikt, evenals verschillende staten die hun eigen uitwisselingen uitvoeren.
Maar er zijn enkele uitzonderingen, aangezien staten die hun eigen uitwisselingen uitvoeren, de duur van open inschrijving kunnen verlengen. Het inschrijvingsvenster zal langer zijn voor 2019-verslaggeving in Californië, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York en Rhode Island.
Obamacare versus Job-Based Health Insurance
Welke optie is het beste voor u: Obamacare of een op werk gebaseerde ziekteverzekering? Leer hoe u op uitwisseling gebaseerde en op werk gebaseerde gezondheidsplannen kunt vergelijken.
Wat te weten over Gold Plan Health Insurance
Leer wat een gouden plan is en hoe het verschilt van de bronzen, zilveren en platina ziekteverzekering. Kijk wie een gold-tier plan zou moeten en niet zou moeten kopen.
Een Bronze Health Insurance Plan kiezen
Lees meer over bronzen zorgverzekeringsplannen en krijg redenen waarom ze een goede keuze zijn voor sommige mensen en niet voor anderen.