Vergelijking van FSA's en HSA's voor medische kosten

Flexibele uitgavenrekeningen en Health Savings-accounts zijn twee mogelijkheden die Amerikanen kunnen kiezen om geld opzij te zetten van hun loonstrookjes om te gebruiken voor medische kosten. Braaklegging betekent dat het geld op een rekening wordt gestort die u later kunt gebruiken. Elk account heeft zijn eigen voordelen en verschillende regels voor gebruik. Er zijn significante overeenkomsten en verschillen tussen Flexible Spending Accounts (FSA's) en Health Savings Accounts (HSA's).

De grootste gelijkenis tussen FSA's en HSA's

De belangrijkste overeenkomst tussen de twee rekeningen is dat u het geld opzij mag zetten voordat u er inkomstenbelasting over betaalt. Zolang dat geld alleen wordt gebruikt voor "in aanmerking komende uitgaven" (zie hieronder), betaalt u nooit inkomstenbelasting over dat geld.

Het voorzijzetten van de belasting kan voor u grote besparingen opleveren. Voorbeeld: als u $ 500 aan gezondheidsgerelateerde uitgaven besteedt nadat u inkomstenbelasting heeft betaald, dan had u misschien $ 650 moeten verdienen om die $ 500 te hebben (afhankelijk van de belastingschijf waarin u zich bevindt.) Als u dat geld plaatst in een HSA of FSA, wat betekent dat je geen belasting hoefde te betalen, dan hoefde je maar $ 500 te verdienen om die $ 500 te kunnen uitgeven. In feite werkte u minder uren om dat geld te verdienen, en waren uw gezondheidsgerelateerde kosten $ 150 minder.

Het grootste verschil tussen FSA's en HSA's

Let op het eerste verschil, dat vaak wordt vermengd wanneer de twee worden vergeleken. De FSA is een uitgaven account. Dat geeft aan dat van u verwacht wordt dat u het geld dat u opzij heeft gezet, binnen het jaar dat het opzij wordt gezet, uitgeeft. De HSA is een spaargeld account, wat betekent dat je dat geld kunt opslaan totdat je het nodig hebt, zelfs als je het pas vele jaren later nodig hebt.

Een overzicht van een flexibel besteedbaar account

Een flexibele uitgavenrekening is een braaklegging van een jaar. Elke maand in dat specifieke jaar, zal een bedrag dat u vooraf hebt bepaald in mindering worden gebracht op uw loonstrook en in datzelfde jaar worden geboekt als een rekening voor uw gebruik. U mag dat geld gebruiken voor elke "gekwalificeerde uitgave" zoals bepaald door de Internal Revenue Service (IRS).

Gekwalificeerde uitgaven kunnen medisch zijn, maar ze kunnen ook betrekking hebben op dagopvang (voor kinderen of bejaarde, afhankelijke volwassenen). De IRS houdt een bijgewerkte lijst bij van verplichte medische kosten van FSA.

Om het geld dat u hebt gereserveerd te gebruiken, dient u de kwitantie voor een kwalificerende uitgave in bij iemand in uw bedrijf die is aangewezen om deze inkomsten te verwerken. Die persoon stuurt vervolgens uw kwitanties naar de instelling die uw FSA behandelt en u krijgt dat geld terug van uw eigen account. In de afgelopen jaren zijn enkele grotere werkgevers begonnen met het uitgeven van betaalpassen voor directe toegang tot uw FSA, zodat u het proces van het indienen van de bon niet hoeft te doorlopen.

De sleutel tot een FSA is dat het use-it-or-lose-it is. Het geld dat u in één jaar opzij zet, moet in dat jaar worden uitgegeven, anders wordt het verbeurd. Daarom is het belangrijk om zeer nauwkeurig in te schatten hoeveel u denkt dat u elk jaar voor kwalificerende uitgaven zult uitgeven.

Zoals geldt voor elk overheidsprogramma, wil je bekend zijn met de regels voor het gebruik van FSA's om er zeker van te zijn dat een FSA een goede keuze voor je is.

Een overzicht van een Health Savings-account

Een healthspaarrekening is een meerjarige, misschien zelfs een levenslange braakleggingsrekening. Stortingen op de rekening kunnen rechtstreeks van uw loonstrook komen, uw werkgever kan stortingen doen op de rekening, of u kunt zelf geld storten. Zoals hierboven beschreven, wordt het in een HSA gespaarde geld niet belast.

Als het moment is aangebroken dat u uit eigen zak betaald hebt voor gekwalificeerde medische kosten, kunt u zichzelf terugbetalen aan uw HSA. In tegenstelling tot een FSA komen alleen medische of gezondheidsgerelateerde kosten in aanmerking voor vergoeding door uw HSA. Als u het geld om een ​​andere reden weghaalt, wordt het onderworpen aan belastingen en mogelijke boetes.

De IRS houdt een lijst bij van medische kosten die in aanmerking komen voor een HSA. Die lijst omvat co-pays, eigen risico's, medicijnkosten, duurzame medische goederen zoals stokken of brillen.

Het grote voordeel voor een HSA is dat het geld altijd voor u is om te bewaren of te gebruiken. Aan het einde van het jaar verdwijnt het niet. U kunt dat belastingvrije geld opslaan in een HSA terwijl u in de twintig bent en het nooit gebruiken tot u in de 60 bent - of zelfs later.

Hoewel het lijkt alsof een dergelijke spaarrekening een geweldig idee voor iedereen zou zijn, mag niet iedereen een HSA hebben. Alleen degenen die een hoogverliesbaar ziekteverzekeringsplan hebben, kunnen een HSA instellen om van het belastingvoordeel te profiteren. De regels over hoe hoog dat eigen risico moet zijn en hoeveel er kan worden bespaard, variëren van jaar tot jaar.

Voordat u een HSA gaat opzetten, wilt u duidelijk begrijpen hoe een HSA werkt en hoe deze wordt gecombineerd met een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan, plus de regels en limieten voor sparen en terugbetalen.