Hoe budgetteren voor een aftrekbaar ziekteverzekering

Het is niet ongebruikelijk dat u moeite heeft om uw ziektekostenverzekering aftrekbaar te betalen - sommige aftrekbare bedragen zijn duizenden dollars. En als je niet zoveel spaartegoeden hebt, kan het aanvoelen dat je eigen risico veel te hoog is.

Uw opties voor het omgaan met de kosten zijn afhankelijk van of u nu uw eigen risico verschuldigd bent of dat u zich van tevoren voorbereidt. Als je naar de toekomst kijkt en je realiseert dat je uiteindelijk met dit brok verandering moet komen, zijn hier enkele opties om je aftrekbaar in je budget te werken.

Flexibele uitgavenrekening (FSA)

Als u een ziektekostenverzekering hebt die op een baan is gebaseerd, kunt u mogelijk deelnemen aan een flexibele uitgavenrekening. Een FSA is een speciaal soort fiscaal aantrekkelijke spaarrekening die alleen kan worden gebruikt voor zorgkosten, zoals het betalen van uw eigen risico, copays en co-assurantie.

Hoe werkt het? Meld u aan voor uw FSA tijdens open inschrijving wanneer u zich aanmeldt voor een ziekteverzekering. Uw werkgever neemt dan een klein bedrag aan belasting vóór belasting van elk van uw salarisstrookjes en legt dit in uw FSA. Wanneer u uw eigen risico moet betalen, kunt u het geld in uw FSA gebruiken.

Het is gemakkelijker om je eigen risico te betalen met een FSA omdat je, in plaats van een groot bedrag te hoeven verdienen met een enkel salaris, die financiële last verlaagt in veel kleinere bedragen verspreid over het hele jaar.

Bovendien komt het geld dat u in uw FSA steekt uit uw salaris vóór belastingen. Dit maakt uw belastbaar inkomen kleiner - u betaalt minder inkomstenbelasting. Omdat u minder inkomstenbelasting hoeft te ontvangen uit elk salaris, zullen uw FSA-bijdragen niet van invloed zijn op uw ophaalloon, net als wanneer u datzelfde bedrag op een gewone spaarrekening zet.

Bijvoorbeeld, misschien zet u $ 40 per salaris in uw FSA en dat verlaagt uw inkomstenbelasting met $ 8.Uw take-home-beloning is slechts $ 32 minder dan voorheen, hoewel u $ 40 wegkaapt. (Uw exacte cijfers zijn afhankelijk van uw belastingschijf.)

Wat gebeurt er als het vroeg in het jaar is en je nog niet genoeg hebt gespaard in je FSA om je eigen risico al te voldoen? Je kunt je terugtrekken tot het bedrag dat je hebt gepland om het hele jaar door bij te dragen en gebruik dat geld voor uw eigen risico, nog voordat het van uw looncheque is afgehaald. Vervolgens blijft u gedurende de rest van het jaar bijdragen leveren aan de FSA, zodat u deze aan het einde van het jaar weer helemaal op nul kunt zetten. Op deze manier kan een FSA functioneren als een soort leenstelsel, als u vroeg in het jaar medische zorg nodig heeft. Er zijn echter enkele voorbehouden:

• Als u tegen het einde van het jaar niet al het geld aan uw FSA uitgeven, kunt u het verliezen. U mag $ 500 overboeken naar de FSA van volgend jaar, of uw resterende saldo overdragen en gebruiken in de eerste twee en een halve maand van het komende jaar. Maar behalve deze uitzonderingen verbeurt u aan het einde van het jaar al het geld dat nog in uw FSA zit.
• De federale overheid beperkt hoeveel geld je elk jaar in een FSA mag steken. Dus, als uw eigen risico hoger is dan ongeveer $ 2.650 in 2018, zal uw FSA slechts een deel ervan dekken ($ 2.650 is de FSA-premiegrens in 2018, dit bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd voor inflatie door de IRS).

Health Savings Account (HSA)

Een HSA is een speciale spaarrekening die werkt met hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's). Je stopt geld in je HSA en gebruikt het voor medische kosten, zoals je eigen risico. Het geld dat u bijdraagt ​​aan uw HSA is fiscaal aftrekbaar en de verdiende rente is vrijgesteld van federale belastingen.

De IRS beperkt hoeveel u kunt bijdragen aan een HSA. In 2018 is de limiet $ 3.450 als je HDHP-dekking hebt voor jezelf en $ 6.900 als je HDHP-dekking hebt voor jezelf en ten minste één ander gezinslid (mensen van 55 jaar of ouder kunnen een extra $ 1.000 per jaar bijdragen).

Als u uw HSA-fondsen tegen het einde van het jaar niet gebruikt, is er geen zweet. Het blijft op uw HSA-account staan ​​en maakt belastingvrije rente totdat u het gebruikt. Je zult het aan het eind van het jaar niet verliezen zoals het geld in een FSA.

Als je gezond bent en niet elk jaar al het geld gebruikt dat je aan je HSA bijdraagt, is het zelfs mogelijk om vrij veel belastingvoordeel te behalen. Sommige mensen beschouwen hun HSA zelfs als een andere pensioenrekening.

Uw werkgever kan ook vóór belasting geld bijdragen aan uw HSA, hoewel niet alle werkgevers dit doen. In tegenstelling tot een FSA hoeft uw HSA niet in verband te worden gebracht met een op banen gebaseerde ziekteverzekering. U kunt er zelf een instellen, mits u een gekwalificeerd hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) heeft.

Om uw HSA snel aan de gang te krijgen, kunt u eenmaal in uw leven geld van uw IRA (individuele pensioenrekening) overzetten naar uw HSA zonder boetes als u alle regels van de Internal Revenue Services (IRS) zorgvuldig volgt. U mag maximaal de maximale premiegrenswaarde overboeken voor het jaar waarin u de overboeking doet, ervan uitgaande dat u dat jaar geen aanvullende HSA-bijdragen hebt betaald. Nogmaals, er zijn voorbehouden:

• Je moet een hebben gekwalificeerd hoog-aftrekbaar gezondheidsplan om een ​​HSA te openen. Niet elk gezondheidsplan met wat lijkt op een hoog eigen risico is eigenlijk een HDHP. Als u niet zeker weet of uw zorgverzekering een HDHP is, neemt u contact op met het zorgplan of uw afdeling personeelsbeloningen om het te controleren voor je hebt een HSA ingesteld.
• Als u het geld in uw HSA gebruikt voor iets anders dan een gekwalificeerde medische kosten, krijgt u belastingboetes.
• Er zijn grenzen aan hoeveel geld je in een bepaald jaar in een HSA kunt stoppen, maar er zijn geen limieten wat betreft het maximum dat zich in de loop van de tijd kan opstapelen.

Regeling gezondheidsvergoeding (HRA)

Een HRA is een overeenkomst tussen u en uw werkgever die uw werkgever toestaat om u te vergoeden voor uw medische kosten, inclusief uw eigen risico. Het is vergelijkbaar met een HSA of FSA, behalve dat alleen uw werkgever er geld aan kan bijdragen - u kunt het zelf niet betalen.

Omdat uw werkgever de rekening financiert, is het niet uw geld, zoals het geld in een HSA wel. Als u uw baan opzegt, kunt u het account mogelijk behouden of behouden, afhankelijk van hoe uw werkgever de HRA heeft gestructureerd. De bedragen die op de rekening blijven staan ​​gaan meestal over naar het volgende jaar, maar dat is aan je werkgever.

Kostenverdelingssubsidie

De Affordable Care Act heeft subsidies gecreëerd om mensen met bescheiden inkomens te helpen (en die hun eigen ziekteverzekering kopen, in plaats van deze door een werkgever te laten betalen), betaalt hun ziektekostenaftrek, copayments en co-assurantie. Er zijn inkomensrichtlijnen om je te kwalificeren en je moet een ziekteverzekeringsplan op zilveren tier hebben dat je hebt gekocht bij de ziekteverzekering van je staat.

Als u in aanmerking komt voor de kostendelende subsidie, komt u vrijwel zeker ook in aanmerking voor de premiesubsidie ​​die is ontworpen om u te helpen bij het betalen van uw maandelijkse ziektekostenpremies. U kunt het geld dat u spaart in premiekosten gebruiken voor uw eigen risico.

Negeer deze subsidie ​​niet alleen omdat uw huidige gezondheidsplan geen op zilver gebaseerd uitwisselingsplan is. Als je denkt dat je je kunt kwalificeren, lees er dan nu over, zodat je een kwalificerend plan kunt kiezen tijdens de volgende open inschrijving (1 november - 15 december, voor dekking met ingang van 1 januari van het komende jaar). Het zal je dit jaar niet helpen, maar je hoeft je volgend jaar geen zorgen te maken.

Budget voor noodbesparing

Als je gedisciplineerd bent, kun je een bepaald bedrag per salaris weg ejirreren voor je eigen risico.Hoewel u geen speciale belastingvoordelen krijgt zoals met een FSA of HSA, zult u niet worden gehinderd door veel IRS-regels over hoe u kunt besparen en waarvoor u het geld moet gebruiken.

Het kan gemakkelijker zijn om een ​​noodfonds op te bouwen om uw eigen risico te betalen als u het beschouwt als een vooruitbetaling in plaats van het als een besparing te beschouwen. Over het algemeen is de kans groot dat u uiteindelijk medische zorg nodig zult hebben en moet u uw eigen risico betalen nadat u de behandeling hebt aangevraagd. Die rekening zal uiteindelijk komen. Betaal het van tevoren aan jezelf.

Stel een speciale rekening in om uw aftrekbare gelden te houden. Elke maand wanneer u uw huur, nutsvoorzieningen, autoverzekering en andere rekeningen betaalt, zet u ook geld in uw ziekteverzekering. Als uw bank het automatisch van uw betaalrekening overboekt naar een spaar- of geldmarktaccount, heeft u een grotere kans om het consequent te doen.