Manieren waarop een HSA beter is dan een FSA

Vraagt ​​u zich af wat de slimmere zet is, geld stoppen in een Health Savings-account of het in een flexibel bestedingsarrangement plaatsen? Hoewel u gedwongen bent om de ene boven de andere te kiezen vanwege de geschiktheidsregels, heeft een HSA, als u de keuze heeft, verschillende voordelen ten opzichte van een FSA. Hier zijn zes van de grootste redenen waarom een ​​HSA beter is dan een FSA.

1

U bezit uw HSA. Uw werkgever is eigenaar van uw FSA.

Uw flexibele bestedingsregeling is technisch eigendom van uw werkgever en niet van u. Wanneer u geld bijdraagt ​​aan uw FSA, stort u geld op een rekening die u niet bezit. Toegegeven, uw werkgever gebruikt het geld om uw medische onkosten te betalen.Er is echter ook een kans dat u het geld in uw FSA kunt verliezen.

Als u uw baan verlaat en er is geld in uw FSA, wordt dat geld - het geld dat u ontving van uw looncheques - verbeurd voor uw werkgever. Lees hier meer over "Wat gebeurt er met mijn FSA wanneer ik mijn baan verlaat?"

Je zou zelfs het geld in je FSA kunnen verliezen als je je baan niet verliest. Aan het einde van elk jaar wordt het niet-uitgegeven geld dat in uw FSA resteert verbeurt aan uw werkgever. Hoewel uw werkgever de mogelijkheid heeft om tot $ 500 over te houden die in uw FSA blijven tot uw FSA van volgend jaar, of om u een uitstelperiode van 2,5 maand toe te staan ​​waarin u het geld aan het begin van het nieuwe jaar kunt gebruiken, is het niet verplicht om doen.

Daarentegen sinds jij bent de eigenaar van je HSA, je verliest nooit het geld erin. Het is allemaal van jou. Jij regelt het. Jij bepaalt hoe het wordt uitgegeven. Jij noemt de schoten. Het geld gaat gewoon van het ene jaar op het andere over en als u het niet voor medische uitgaven hoeft te gebruiken, blijft het zich gewoon ophopen.

2

Je kunt het geld in je HSA investeren, maar niet in je FSA.

Wanneer je geld in een FSA steekt, zit het geld daar niks te doen tot je het besteedt aan contante medische kosten of het verbeurt.

Wanneer u geld in een HSA stopt, kunt u dat geld beleggen. De rente en inkomsten uit uw beleggingen laten de uitgestelde belastingen toenemen, net als bij een 401 (k) of een IRA.

Wanneer u de inkomsten intrekt en het geld gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, betaalt u geen inkomstenbelasting. Het is moeilijk om een ​​investering te verslaan die fiscaal aftrekbaar is als het geld naar binnen gaat, belastingafhankelijk wordt en belastingvrij is wanneer het wordt teruggetrokken (als je je terugtrekt voor iets anders dan medische kosten, moet je er wel belasting over betalen, plus een boete als je de opname doet vóór de leeftijd van 65 jaar).

3

Je kunt een HSA hebben, zelfs zonder baan.

Uw FSA is gekoppeld aan uw baan. U kunt niet zelfstandig een FSA starten. FSA's maken deel uit van een personeelsbeloningsplan.

Uw HSA is niet noodzakelijk gekoppeld aan uw baan. U kunt een HSA starten, zelfs als u werkloos bent. Terwijl sommige werkgevers werknemers helpen bij het opzetten van een HSA en sommigen zelfs geld bijdragen aan de HSA's van werknemers, is HSA zelf niet gekoppeld aan de baan. Als je je baan verliest, zijn de HSA en al het geld erin - zelfs de fondsen die door je werkgever zijn bijgedragen - van jou om te houden.

Eén waarschuwing: om een ​​HSA te starten of eraan bij te dragen, moet u beschikken over een gekwalificeerd High Deductible Health Plan of HDHP. Als u geen HDHP hebt, kunt u niet bijdragen aan een HSA. Als u een HSA opent terwijl u een HDHP hebt en daarna uw HDHP verliest, kunt u uw HSA behouden en doorgaan met opnemen. U kunt echter pas weer bijdragen aan uw HSA toevoegen als u weer onder een HDHP valt.

4

Je baan verliezen? U kunt voor COBRA betalen met een HSA maar niet met een FSA.

COBRA voortzetting ziekteverzekeringspremies tellen als een in aanmerking komende medische kosten voor uw HSA. Als u uw baan verliest en u besluit om uw op werk gebaseerde ziektekostenverzekering via COBRA te houden, kunt u geld van uw HSA nemen om de maandelijkse premies te betalen. U betaalt geen inkomstenbelasting of boetes voor gelden die u voor dit doel uit uw HSA hebt gehaald.

U mag echter niet het geld in uw FSA gebruiken om ziektekostenpremies te betalen, zelfs niet voor COBRA.

5

Uw HSA is een andere manier om te sparen voor uw pensioen.

Een HSA kan worden gebruikt als een vehikel om uitgestelde belastingbetalingen weg te stoppen voor pensionering, maar toch zijn de fondsen onmiddellijk beschikbaar als er een medische noodzaak ontstaat.

Hoewel deze fondsen technisch zijn gereserveerd voor niet-vergoede medische kosten, kunt u nadat u 65 jaar bent, om welke reden dan ook geld opnemen van uw HSA zonder een boete te betalen. Als u HSA-middelen gebruikt voor de in aanmerking komende medische kosten, betaalt u geen inkomstenbelasting voor opnames. Als u na uw 65e uw geld opneemt voor niet-medische kosten, betaalt u inkomstenbelasting op de fondsen, maar geen boetes.

Zodra je 65 bent, mag je je HSA-fondsen gebruiken om Medicare-premies te betalen, maar je kunt niet betalen voor aanvullende Medicare-dekking zoals Medigap met HSA-fondsen.

In tegenstelling tot een IRA is er (tot nu toe) geen vereiste dat u elk jaar een minimale distributie van uw HSA neemt. Je kunt het geld daar achterlaten, belasting wordt uitgesteld, zo lang als je wilt. En ja, het kan naar uw aangewezen begunstigde gaan bij uw overlijden.

6

Bijdrage limieten zijn hoger voor HSA's

In 2018, als je HDHP-dekking hebt voor jezelf, kun je tot $ 3.450 bijdragen aan een HSA, plus een extra $ 1.000 als je 55 jaar of ouder bent (de bijdrage kan van jou of je werkgever zijn, of een combinatie van beide). Als u gezinsdekking heeft onder een HDHP, kunt u tot 20100 bijdragen aan een HSA. In 2019 zijn deze bovengrenzen respectievelijk $ 3.500 en $ 7.000.

Bij een FSA bedraagt ​​de maximale premiegrens voor 2018 echter $ 2.650 (ongeacht of de werknemer een ziektekostenverzekeringsdekking of eenmalige dekking heeft). Deze limiet zal naar verwachting in 2019 $ 2.700 bedragen.

Zowel FSA- als HSA-bijdragen verlagen uw aangepast bruto-inkomen, maar HSA-bijdragen hebben het potentieel om uw AGI meer te verlagen dan FSA-bijdragen.