Hoe kunt u een ziektekostenverzekering afsluiten als u niet subsidiabel bent?

Amerikaanse zorgverzekering is duur.Door de overheid gesubsidieerde dekking (Medicare, Medicaid en CHIP), werkgeverssubsidies en premiesubsidies maken de dekking voor de meeste mensen betaalbaar, maar wat als u geen subsidies krijgt? Heeft u opties voor een betaalbare dekking?

Hoeveel kost de ziektekosten?

Het gemiddelde door de werkgever gesponsorde ziekteverzekeringsplan kost $ 557 / maand voor een enkele werknemer in 2017 en $ 1.562 / maand voor een gezin.

De meeste werkgevers betalen een aanzienlijk deel van deze kosten, waardoor werknemers een beter beheersbaar deel hebben - maar dat is niet altijd het geval als u familieleden aan uw plan toevoegt.

Voor mensen die hun eigen ziekteverzekering kopen, is de gemiddelde volledige prijs van een plan dat is gekocht in een staat die gebruik maakt van de federaal beheerde exchange (HealthCare.gov) $ 597 / maand per ingeschreven persoon in 2018. Maar de meeste mensen die dekking kopen in de beurs komt in aanmerking voor premiesubsidies (premiekredieten) die hun gemiddelde premie terugbrengen tot slechts $ 78 / maand.

Ongeveer 13 procent van de ingezetenen van uitwisselingslanden kwalificeert zich echter niet voor premiesubsidies en moet de volledige prijs voor hun dekking betalen. Bovendien betaalt iedereen die zich buiten de beurs meldt (dwz rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt) de volledige prijs, omdat er geen premiesubsidies buiten de beurs beschikbaar zijn.

Wat als u de volledige prijs moet betalen?

Dus terwijl werkgeverssubsidies en premiesubsidies ervoor zorgen dat privédekking betaalbaar blijft voor de meeste mensen, helpen ze niet iedereen.

Sommige mensen die geen premiesubsidie ​​ontvangen, verdienen genoeg om ervoor te zorgen dat hun ziektekostenverzekering - zelfs tegen de volle prijs - nog steeds een beheersbaar percentage van hun inkomen is. Als u in een gebied woont waar de ziektekostenverzekering duur is (Charlottesville, Virginia is een goed voorbeeld in 2018) en uw gezin van vier moet $ 30.000 / jaar betalen voor dekking, is dat een stuk realistischer als u $ 500.000 per jaar verdient dan het is als je $ 105.000 per jaar verdient.

In beide gevallen is uw inkomen te hoog voor subsidies. Maar als u $ 500.000 verdient, zijn de premies slechts 6 procent van uw inkomen, terwijl als u $ 105.000 verdient, de premies 29 procent van uw inkomen zijn.

Voor het perspectief hier, is het belangrijk om dat te begrijpen voor mensen die do in aanmerking komen voor premiesubsidies, bepaalt de IRS wat als "betaalbaar" wordt beschouwd op basis van een percentage van het inkomen van het huishouden. Voor huishoudens met het hoogste subsidie-subsidieerbare inkomen (dat wil zeggen, tot 400 procent van het armoedeniveau), verwacht de IRS dat ze iets minder dan 10 procent van hun inkomen zullen betalen voor het benchmark-zilverplan. Ze kunnen minder betalen als ze een goedkoper plan kopen, of meer als ze een duurder plan kopen. Huishoudens met een laag inkomen betalen een kleiner percentage van hun inkomen voor ziektekostenverzekeringen en de premiesubsidies vormen het verschil.

Maar aan de andere kant wordt dekking als betaalbaar beschouwd als het iets minder is dan 10 procent van het inkomen van het huishouden. Dat is echter alleen van toepassing als het huishouden in aanmerking komt voor premiesubsidie. Als ze dat niet zijn, is er geen limiet aan het percentage van het inkomen dat ze zouden moeten uitgeven om een ​​ziekteverzekering te kopen.

Wie moet onbetaalbare ziektekostenpremies betalen?

Er zijn een paar verschillende omstandigheden waarin een persoon mogelijk meer dan 10 procent van zijn huishoudinkomen moet betalen voor ziektekosten en nog steeds niet in aanmerking komen voor subsidies.

Laten we eens kijken naar wat ze zijn:

• Je huishouden wordt beïnvloed door de glitch in de familie. Dit betekent dat u of uw echtgenoot toegang heeft tot door de werkgever gesponsorde dekking die als betaalbaar wordt beschouwd voor alleen de dekking van de werknemer (dat wil zeggen, het kost niet meer dan 9,56 procent van het huishoudinkomen van de werknemer in 2018, dit zal stijgen tot 9,86 procent in 2019), maar de kosten om gezinsleden toe te voegen, drukken de premies voor de loonaftrek hoger dan dat niveau.In dit geval komen uw gezinsleden helaas niet in aanmerking voor premiesubsidies als zij dekking in de uitwisseling kopen. En misschien merkt u dat, ongeacht of u de gezinsleden toevoegt aan het door de werkgever gesponsorde plan OF de aankoopdekking voor hen in de uitwisseling vergoedt, de kosten uiteindelijk een onbetaalbaar percentage van uw gezinsinkomen vormen.
• Je verdient meer dan 400 procent van het armoedeniveau, maar niet genoeg om premiums een betaalbaar percentage van uw inkomen te maken. Voor de dekking van 2019 zullen de armoedennummers van 2018 worden gebruikt om de subsidiabiliteit van de subsidie ​​te bepalen (de nummers van het voorgaande jaar worden altijd gebruikt, omdat open inschrijving plaatsvindt voordat de nieuwe nummers worden gepubliceerd). Als u wilt zien wat dat betekent voor uw gezin, vindt u uw gezinsgrootte in deze grafiek en vermenigvuldigt u het inkomensbedrag met vier.Dus als u een persoon bent die een aanvraag indient voor dekking van 2019, eindigt uw subsidiabiliteit als uw inkomen hoger is dan $ 48.560. En als u een gezin van vier personen heeft, eindigt uw subsidiabiliteit als uw inkomen hoger is dan $ 100.400. Dat zijn zeker geen lage inkomenslonen, maar mensen die iets boven die niveaus verdienen, zouden waarschijnlijk niet als rijk worden beschouwd in de meeste delen van het land (uiteraard gaat $ 100.000 veel verder in het midden van Kansas dan in San Francisco of New York City, maar er is geen aanpassing op basis van de kosten van levensonderhoud in verschillende gebieden).
• Je zit in de Medicaid-dekkingstekort. Er zijn 19 staten waar Medicaid niet is uitgebreid onder de ACA (dit zal terugvallen tot 17 zodra Virginia's Medicaid-expansie in 2019 van kracht wordt, en zodra Maine's door de kiezer goedgekeurde Medicaid-uitbreiding uiteindelijk wordt geïmplementeerd).In 18 van die staten (behalve Wisconsin) is er weinig financiële hulp voor mensen die minder verdienen dan de armoedegrens maar niet in aanmerking komen voor Medicaid (inclusief alle niet-gehandicapte volwassenen die geen kinderen ten laste hebben). Als u zich in deze situatie bevindt, moet u de volledige ziektekostenverzekering betalen, wat over het algemeen niet realistisch is voor mensen die onder de armoedegrens leven.

Wat kunt u doen als u te maken krijgt met onbetaalbare premies?

De meeste Amerikanen krijgen dekking van een gesubsidieerd door de overheid beheerd programma (Medicare, Medicaid of CHIP), een door de werkgever gesponsord plan dat aanzienlijke werkgeverssubsidies omvat, of een gesubsidieerd individueel marktplan via de uitwisseling. Dus de mensen die de volledige prijs moeten betalen voor hun dekking worden soms verloren in de shuffle. Maar als u te maken krijgt met een premium factuur die een substantieel deel van uw inkomen uitmaakt, staat u niet alleen. Laten we eens kijken wat u in deze situatie kunt doen.

Begrijp eerst waarom u niet in aanmerking komt voor financiële ondersteuning bij uw premies. In de meeste gevallen bevindt u zich in een van de drie hierboven beschreven scenario's.

Praat met uw werkgever

Als uw gezin wordt getroffen door de problemen van de familie, kan het helpen om de situatie met uw werkgever te bespreken. Als uw werkgever bijvoorbeeld dekking biedt aan echtgenoten, maar vereist dat de volledige premie wordt afgetrokken (dat wil zeggen dat de werkgever geen van de kosten betaalt om de echtgenoot te dekken), realiseren zij zich misschien niet dat zij onbedoeld families kunnen overbrengen. -Met name die met lagere inkomens-tot onbetaalbare premies als gevolg van de familie glitch. Zodra ze de implicaties voor de gezinnen van hun werknemers begrijpen, kunnen ze overwegen de voordelen die ze bieden te veranderen (of misschien niet, maar het kan geen kwaad om dit met je werkgever te bespreken).

Pas uw inkomsten aan om in aanmerking te komen voor subsidies

Aanpassing van uw inkomen om in aanmerking te komen voor premiesubsidies in de uitwisseling kan zowel aan de hoge als de lage kant van het subsidiabiliteitsspectrum werken.

Als uw inkomen te laag is voor subsidies en u zich in een staat bevindt die Medicaid heeft uitgebreid (dat is DC plus 31 staten en tellen), komt u in aanmerking voor Medicaid, dus u hebt nog steeds dekking. Maar als u in een staat bent die Medicaid niet heeft uitgebreid, merkt u mogelijk dat de geschiktheidsrichtlijnen voor Medicaid zeer strikt zijn. En je kunt geen premiesubsidies krijgen in de uitwisseling, tenzij je tenminste het armoedepeil wint (dat is $ 12.140 voor een alleenstaande persoon die zich inschrijft voor 2019 en $ 29.420 voor een gezin van vijf; houd er rekening mee dat kinderen in aanmerking komen voor CHIP in alle staten met het gezinsinkomen ver boven deze niveaus, dus het zijn gewoon volwassenen die vastzitten in de Medicaid-dekkingskloof).

Dus als je inkomen onder het armoedecijfer ligt, zorg er dan dubbel voor dat je elk inkomen meldt. Zaken als oppasinkomen of opbrengst van boerenmarkt kunnen genoeg zijn om uw inkomen over het armoedeniveau te brengen, waardoor u in aanmerking komt voor aanzienlijke premiesubsidies. Afhankelijk van je leeftijd en waar je woont, kunnen deze subsidies vele duizenden dollars per jaar bedragen. En als uw inkomen iets boven het armoedepeil uitkomt, kunt u met de subsidies een ziektekostenverzekering afsluiten die u slechts ongeveer 2 procent van uw inkomen kost. Het is dus de moeite waard om te zien of er een klein beetje neveninkomen is dat u zou kunnen verdienen, waardoor u in de subsidiabele reeks zou komen.

Aan de bovenkant van de subsidiabiliteitsschaal zijn er ook wijzigingen die u kunt aanbrengen om uw inkomen onder de subsidiegrenswaarde te krijgen zonder dat u uw inkomsten daadwerkelijk hoeft te verlagen. Het gaat in essentie om het begrijpen van wat telt als inkomen. Voor het bepalen van de subsidiabiliteit, gebruikt de IRS het aangepaste aangepaste bruto-inkomen (MAGI), maar het is een formule die specifiek is voor de ACA, dus het is anders dan MAGI dat in andere situaties wordt gebruikt.

Deze grafiek is handig om te zien hoe MAGI wordt berekend voor subsidiabiliteit. In een notendop, u neemt uw AGI van de onderkant van de eerste pagina van uw 1040, en voor de meeste mensen zal MAGI hetzelfde zijn als hun AGI. Maar er zijn drie bronnen van inkomsten die - als je die hebt - aan je AGI moeten worden toegevoegd om je MAGI te krijgen (buitenlandse inkomsten, belastingvrije rente en niet-belastbare socialezekerheidsuitkeringen).

Maar de kortingen op de regels 23 - 35 van uw 1040 zullen dienen om uw AGI te verlagen, en ze hoeven niet opnieuw te worden toegevoegd wanneer u uw MAGI voor het bepalen van de subsidiabiliteit van een subsidie ​​berekent. Dit is iets anders dan MAGI-berekeningen voor andere doeleinden.

Dus als u bijdraagt ​​aan een traditionele IRA (inclusief SEP of SIMPLE IRA's als u als zelfstandige werkt), zal het bedrag dat u bijdraagt, uw inkomen verlagen voor het bepalen van de subsidiabiliteit. Hetzelfde geldt ook als u bijdraagt ​​aan een healthspaarrekening (houd er rekening mee dat u dekking moet hebben onder een HSA-gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan om bij te dragen aan een HSA).

Laten we een voorbeeld bekijken: Raquel en Jose hebben twee kinderen, en hun huishoudinkomen is $ 108.000 in 2018. De limiet voor subsidiabiliteit is $ 98.400 voor een gezin van vier in 2018 (houd er rekening mee dat de niveaus van armoede 2017 worden gebruikt om de subsidie ​​te bepalen. in aanmerking komen voor 2018-plannen). Dus op het eerste gezicht lijkt het erop dat Jose en Raquel niet in aanmerking komen voor subsidies.

Laten we zeggen dat ze in Cedar, Iowa, beiden 45 jaar oud zijn en hun kinderen zijn 12 en 10. Zonder enige premiesubsidie ​​is het goedkoopste plan dat ze in 2018 zouden kunnen krijgen $ 2,133 / maand (dat is voor een bronzen plan; goedkoopste zilverplan dat ze kunnen krijgen is $ 2.630 / maand).Dat is bijna 24 procent van hun inkomen, voor het goedkoopste beschikbare plan, met een maximale out-of-pocket blootstelling van $ 13.300 voor het gezin.

Maar wat als hun MAGI in plaats daarvan $ 97.000 was? Nu komen ze in aanmerking voor een premiesubsidie ​​van $ 1,857 / maand. Dat zou de kosten van het goedkoopste plan omlaag brengen naar slechts $ 276 / maand. Of ze zouden een zilverplan kunnen krijgen voor $ 772 / maand.

Het blijkt dat als Jose en Raquel elk het maximaal toegestane bedrag bijgedragen hebben aan een traditionele IRA ($ 5.500 in 2018), hun ACA-specifieke MAGI zou dalen met $ 11.000, van $ 108.000 naar $ 97.000. Dat zou hen in de subsidiabele reeks plaatsen en ze zouden in de loop van 2018 $ 22.284 aan premiesubsidies ontvangen. En de $ 11.000 die ze bijdroegen aan hun pensioenrekeningen is niet verdwenen - het helpt hun nesteieren te laten groeien en ervoor te zorgen dat ze zullen op een dag met pensioen kunnen gaan.

Als José en Raquel een door HSA gekwalificeerd gezondheidsplan zouden kiezen met hun inkomen van $ 108.000, zou de dekking van de gezondheidszorg $ 2.258 / maand aan premie kosten. Maar als ze dat plan hebben geselecteerd, hebben ze het maximale bedrag bijgedragen aan hun IRA's en droeg ook de maximaal toegestane hoeveelheid bij tot een HSA ($ 6.900 in 2018 als je gezinsdekking hebt onder een HSA-gekwalificeerd plan), zou hun MAGI dalen naar $ 90.100 (dat is $ 108.000 minus $ 11.000 voor de IRA-bijdragen, minus $ 6.900 voor de HSA-bijdrage).

Dat zou hen in aanmerking laten komen voor een nog grotere premiesubsidie ​​van $ 1.912 / maand. Het HSA-gekwalificeerde gezondheidsplan zou hen slechts $ 346 / maand kosten nadat de subsidies werden toegepast. En nogmaals, het geld dat ze in de HSA stoppen, dient om hun inkomsten voor het bepalen van de subsidiabiliteit te verlagen, maar het is nog steeds hun geld. Het zal in hun HSA blijven, van het ene jaar op het andere worden overgedragen, totdat ze het nodig hebben voor medische kosten (of ze kunnen het gebruiken als een back-uppensioneringsrekening nadat ze 65 zijn geworden).

Niets van dit alles mag als belastingadvies worden beschouwd en u moet een belastingadviseur raadplegen als u vragen hebt over uw specifieke situatie. Maar het punt van afhalen is dat er stappen kunnen worden ondernomen om je MAGI te verminderen en mogelijk in aanmerking komen voor premiumsubsidies. En het beste is dat als u IRA-bijdragen en / of HSA-bijdragen gebruikt om uw MAGI te verlagen, u tegelijkertijd ook uw financiële toekomst verbetert.

Overweeg dekkingsopties die niet ACA-compatibel zijn

Voor sommige mensen is er simpelweg geen manier om ACA-conforme dekking te krijgen met een premie die als een redelijk percentage van hun inkomen kan worden beschouwd. De drempel van wat als betaalbaar kan worden beschouwd, zal uiteraard van persoon tot persoon verschillen. De IRS beschouwt de dekking als onbetaalbaar als de premies voor het goedkoopste plan in uw regio u in 2018 meer dan 8,05 procent van uw inkomsten zouden kosten.

Maar sommige mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie ​​zijn misschien bereid meer te betalen dan dat - het is meestal afhankelijk van de omstandigheden. De meeste mensen die meer dan 400 procent van het armoedeniveau verdienen, zouden waarschijnlijk 10 procent van hun inkomen als betaalbaar beschouwen, maar premies die 30 procent van hun inkomen opeten, worden waarschijnlijk als onbetaalbaar beschouwd.

Naarmate de premies in de ACA-conforme individuele markt zijn gegroeid, zijn mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie, steeds minder geneigd om dekking te kopen, grotendeels als gevolg van de premies die een steeds groter percentage van hun inkomsten verbruiken.

Als u echt niet in staat bent om uw ziektekostenverzekering te betalen, kunt u een vrijstelling van de betaalbaarheid aanvragen (via de IRS bij het indienen van uw belastingen, of via de uitwisseling bij het winkelen voor een plan) van de individuele lastgeving van de ACA. De sanctie zal in 2019 in de meeste staten worden geëlimineerd, maar deze is nog steeds van toepassing in 2018. Het wordt echter niet beoordeeld op mensen die meer dan 8,05 procent van hun inkomen zouden moeten betalen voor het goedkoopste beschikbare plan.

Maar zelfs als u de boete niet hoeft te betalen, bent u nog steeds niet verzekerd. En dat is een groot probleem als en wanneer u meer nodig hebt dan gewone medische zorg. Dus als u merkt dat u zich geen ACA-compatibele dekking kunt veroorloven, wilt u misschien een paar alternatieven overwegen. Waaronder:

• Ministeries voor het delen van gezondheidszorg (mensen met gedeelde dekking in het kader van de gezondheidszorg zijn vrijgesteld van de individuele lastgeving van de ACA, maar de dekking zelf is niet conform de ACA).
• Gezondheidsplannen van verenigingen (het bestuur van Trump heeft de regels herzien om de dekking van het ziekteverzekeringsplan meer beschikbaar te maken voor zelfstandigen; de beschikbaarheid van het plan zal variëren per gebied en bedrijfstype, tot op zekere hoogte zullen deze plannen onder de ACA vallen, maar alleen als het van toepassing is op grote groepsplannen, met regels die niet zo strikt zijn als die gelden voor individuele en kleine groepsplannen).
• Kortlopende ziektekostenverzekeringsplannen (de Trump-administratie heeft nieuwe regels voorgesteld om kortetermijnplannen een looptijd van maximaal 364 dagen te geven; de beschikbaarheid van deze plannen zal van staat tot staat verschillen, zelfs nadat de federale regels zijn afgerond).

Er zijn andere opties, zoals vaste schadevergoedingsplannen, ongevalsupplementen en plannen voor kritieke ziekte, samen met directe eerstelijnszorgdekking. Deze zijn over het algemeen niet bedoeld om als zelfstandige dekking te dienen, hoewel het mogelijk is dat ze goed passen bij een van de andere soorten dekking, waardoor u zich extra gerust kunt stellen.

In Tenessee (en in Iowa, te beginnen in 2019) zijn plattelandsplanningsplannen die niet worden gereguleerd door de ACA - of door de afdelingen voor staatsverzekering - beschikbaar voor gezonde werknemers.

Als u een dekking overweegt die niet ACA-compatibel is, moet u de kleine lettertjes lezen en begrijpen wat u koopt. Het plan dekt überhaupt geen geneesmiddelen op recept.Het is mogelijk niet van toepassing op kraamzorg of geestelijke gezondheidszorg. Het kan jaarlijkse of levenslange limieten hebben voor het bedrag dat het voor uw zorg zal betalen.

Met uitzondering van gezondheidsplannen voor associaties, is het onwaarschijnlijk dat de alternatieve dekkingsopties betrekking hebben op reeds bestaande gezondheidsproblemen. Dit zijn allemaal dingen die u wilt begrijpen voordat u de dekking aanschaft, omdat u niet wilt weten wat de nadelen zijn voor de dekking terwijl u zich in een ziekenhuisbed bevindt.

Zolang u de nadelen begrijpt, is het voordeel dat dekking die niet wordt gereguleerd door de ACA aanzienlijk goedkoper zal zijn dan een ACA-conforme dekking. Je krijgt waar je voor betaalt, dus het heeft veel meer gaten en potentiële valkuilen dan een ACA-compliant plan. Maar sommige berichtgeving is beter dan geen dekking, dus een van deze opties is waarschijnlijk veel beter dan helemaal niet verzekerd te zijn.

Als u voor een alternatieve dekking kiest, moet u elk jaar blijven controleren of een plan dat voldoet aan ACA een realistische optie is. Naarmate het armoedeniveau elk jaar toeneemt, neemt ook de subsidiabele MAGI toe. En naarmate meer landen Medicaid uitbreiden, hetzij via wetgeving, hetzij via steminitiatieven, zal er steeds meer dekking beschikbaar zijn voor Amerikanen met een laag inkomen.

Heeft deze pagina je geholpen? Bedankt voor uw feedback! Wat zijn jouw zorgen? Artikel Bronnen

• Kaiser Family Foundation. Voordelen van de werkgever, samenvatting van bevindingen 2017. 19 september 2017.
• Centra voor Medicare en Medicaid-services. 2018 Marktplaats Open registratieperiode Bestanden voor openbaar gebruik. April 2018.
• Centra voor Medicare en Medicaid-services. Ziekteverzekeringsbeurzen 2018 Open inschrijvingsperiode Eindverslag. April 2018.
• Centra voor Medicare en Medicaid-services. Begin 2018 Effectuated Enrollment Snapshot. 2 juli 2018.
• Internal Revenue Service. Inkomstenprocedure 2017-36 en inkomstenprocedure 2018-34.
• Afdeling Gezondheid en Human Services. Kantoor van de adjunct-secretaris voor planning en evaluatie. Amerikaanse federale armoedeconcils gebruikt om de financiële geschiktheid voor bepaalde federale programma's te bepalen.
• Centra voor Medicare en Medicaid-services. Trends in gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde individuele ziekteverzekeringsmarktinschrijving. 2 juli 2018.