5 dingen die u moet weten over de ziektekostenverzekering voor studenten

Is een collectieve zorgverzekering voordelig? (Consumentenbond) (December 2024)

Gezondheidsplannen voor studenten zijn al lang beschikbaar als een manier voor studenten om ziekteverzekering dekking te verkrijgen. De meeste studenten vallen onder het gezondheidsplan van een ouder, maar historisch gezien was ongeveer 20 procent van de studenten onverzekerd. De Affordable Care Act heeft de dekking toegankelijker gemaakt voor studenten en heeft ook de door de universiteit aangeboden ziektekostenverzekeringsplannen hervormd. Dit is wat je moet weten:

1. Ziektekostenverzekeringen voor studenten moeten volledig voldoen aan de individuele marktvereisten van de ACA (maar er zijn enkele kleine uitzonderingen, hieronder besproken). Dit betekent dat ze de essentiële gezondheidsvoordelen moeten dekken zonder jaarlijkse of maximale uitkeringsmaxima (het verbod op uitkeringslimieten is later van kracht geworden voor studentengezondheidsplannen dan voor de rest van de individuele markt, maar was volledig operationeel tegen 2014) en jaarlijkse uitbetaling kosten worden beperkt.

Pre-ACA, lage jaarlijkse en lifetime benefit maxima kwamen veel voor op gezondheidsplannen voor studenten. Arijit Guha, die in 2013 overleed, had een studentengezondheidsplan via de Arizona State University met een maximale uitkeringsmaximum van $ 300.000, dat hij al heel vroeg in zijn behandeling ontmoette. Scenario's zoals Guha's komen niet meer voor, omdat het plan voor de gezondheid van studenten het bedrag dat ze voor essentiële gezondheidsvoordelen betalen niet kan dekken.

In de 2017 Voordeel- en Betaalparameters heeft HHS twee aspecten van de ACA verduidelijkt die niet van toepassing zijn op studentengezondheidsplannen:

Studentengezondheidsplannen hoeven niet te worden samengevoegd in de individuele risicopool van een vervoerder in de staat, en evenmin hoeft een vervoerder de risicopools van al zijn studentengezondheidsplannen in een staat samen te voegen. Het studentengezondheidsplan van een school kan een eigen risicopool hebben of kan verder worden opgesplitst op een manier die niet afhankelijk is van de gezondheidsstatus (bijv. Studenten van een ander kunnen in een risicopool en undergrads zitten in een andere pool).
Voor polisjaren beginnend op of na 1 juli 2016 hoeven studentengezondheidsplannen niet te passen in de smalle actuariële waarden (AV) -bereiken gedefinieerd door de ACA (dwz bronsplannen hebben AV tussen 58 en 62 procent, zilveren plattegronden hebben AV tussen 68 en 72 procent, etc.). In plaats daarvan moeten ze eenvoudig een AV hebben van ten minste 60 (dekking van ten minste 60 procent van de gemiddelde kosten), maar hun AV kan elk nummer tussen 60 en 100 zijn, in plaats van te moeten passen in de AV-banden die zijn gedefinieerd voor plannen op metaalniveau in de ACA.

2. Hogescholen en universiteiten kunnen ziektekostenverzekeringen voor studenten aanbieden, maar zijn hiertoe niet verplicht (merk op dat zij een collectieve ziektekostenverzekering moeten aanbieden aan hun werknemers - maar niet hun studenten - als ze 50 of meer full-time equivalente werknemers hebben). In 2007-2008 werden 57 procent van de colleges gezondheidsplannen voor studenten aangeboden, hoewel dat 82 procent was als we slechts vierjaarlijkse openbare scholen overwogen.

Nu de ACA verschillende andere wegen heeft gecreëerd voor studenten om een ziekteverzekering te krijgen - en de prijs van de studentenziekteverzekering heeft verhoogd vanwege de mandaten die van toepassing zijn op de dekking - hebben sommige scholen besloten om geen ziektekostenverzekeringplannen voor studenten aan te bieden. Dit omvat scholen die ervoor hebben gekozen om te stoppen met het aanbieden van een studentenziekteverzekering vanwege de ACA-vereiste dat zorgplannen anticonceptiva moeten afdekken.

3. Naast de plannen voor studentengezondheid aangeboden door scholen, zijn er verschillende andere manieren waarop studenten een ziekteverzekering kunnen krijgen, waarvan de meeste zijn verbeterd door de ACA:

Jongvolwassenen mogen op het ziekteverzekeringsplan van een ouder blijven tot ze 26 worden (dit is van toepassing ongeacht of ze op school zitten). Voor veel studenten is dit een goede oplossing, maar er zijn enkele voorbehouden: het plan van de ouder is niet verplicht om zwangerschapsuitkeringen voor afhankelijke personen te dekken, en het plan van de ouder omvat mogelijk geen netwerkproviders in het gebied waar de student naar school gaat. Afhankelijk van hoeveel de ouder betaalt in premies na werkgeversbijdragen, kan het voor het gezin kosteneffectiever zijn om de student een individuele ziektekostenverzekering te laten afsluiten of zich in te schrijven voor het studentengezondheidsplan. Er is geen eenduidig antwoord.

De subsidiabiliteit van Medicaid is uitgebreid onder de ACAen 30 staten plus DC (en binnenkort Louisiana) hebben de nieuwe subsidiabiliteitsrichtlijnen geïmplementeerd. In die landen is dekking mogelijk met een gezinsinkomen tot 138 procent van het armoedeniveau, wat in 2016 $ 16.394 is voor één persoon. Als uw ouders u als afhankelijke persoon opeisen, zal hun inkomen echter ook in aanmerking worden genomen om de geschiktheid te bepalen (in dat geval zal de totale grootte van het huishouden gebaseerd zijn op het aantal mensen dat zij op hun belastingaangifte claimen).
Premiesubsidies ter compensatie van de kosten van een individuele ziekteverzekering zijn in elke staat beschikbaar, via de uitwisseling (merk op dat subsidies niet kunnen worden gebruikt om een door scholen aangeboden studentenziekteverzekering aan te schaffen). Subsidiabiliteit is afhankelijk van het inkomen van de aanvrager in het huishouden. Studenten komen in aanmerking voor subsidie (ervan uitgaande dat ze in aanmerking komen op basis van inkomen) ongeacht of hun school een studentenziekteverzekering aanbiedt. Subsidies zorgen ervoor dat de kosten van een zilverplan niet meer bedragen dan een vooraf bepaald percentage van het gezinsinkomen van de aanvrager. Subsidies zijn beschikbaar voor aanvragers die niet in aanmerking komen voor Medicaid en die een inkomen hebben van ten minste 100 procent van het armoedecijfer, maar niet meer dan 400 procent van het armoedepeil (voor de dekking van 2016, de 2015 Armoederiveau-richtlijnen). Net als bij Medicaid-subsidiabiliteit, omvat het huishoudinkomen van studenten het totale gezinsinkomen als de student als belastingafhankelijk wordt geteld.
Werkgevers met 50 of meer fulltime equivalente werknemers moeten een betaalbare ziektekostenverzekering aanbieden aan hun fulltime (minstens 30 uur per week) werknemers, of betaal een boete. Dus, voor studenten die ook fulltime werken voor een grote werkgever, wordt een ziekteverzekering vrijwel zeker aangeboden door hun werkgever.

4. Sommige zorgplannen die aan studenten worden aangeboden, voldoen NIET aan de ACA. Dit omvat kortetermijnplannen en medische kortingsplannen. Alleen omdat het marketingmateriaal van een plan beweert dat het goed bij de studenten past, maakt het niet tot een studentengezondheidsplan.

5. De ziektekostenverzekering wordt niet beschouwd als een collectieve ziektekostenverzekering en dit heeft gevolgen voor afgestudeerde studenten die een premie voor de ziektekostenverzekering van hun studenten ontvangen. Op basis van regels die in 2014 van kracht zijn geworden (maar vervolgens zijn uitgesteld tot 2015) mogen werkgevers werknemers geen individuele ziektekostenpremies vergoeden. Het is universiteiten niet toegestaan om voor hun voltijdse werknemers een premie voor de ziektekostenverzekering van studenten te betalen (aangezien de gezondheidsplannen van de studenten niet worden beschouwd als een groepsdekking), maar er was verwarring over de manier waarop dit gold voor studenten die ook voor de school werken.

Veel universiteiten bieden studenten (over het algemeen afgestudeerde studenten) met stipendia, en de studenten dienen als assistent-assistenten en onderzoeks-assistenten. Naast collegegeldvergoeding en stipendia om de kosten van levensonderhoud te dekken, is het ook gebruikelijk dat universiteiten alle of een deel van de premie van de afgestudeerde student betalen volgens het studentengezondheidsplan van de school. Krachtens de verordeningen die werkgeversvergoeding van individuele premies verbieden, is de boete voor niet-naleving een boete van $ 100 per dag, per werknemer (d.w.z. tot $ 36.500 per jaar, per werknemer).

Het is duidelijk dat het de vraag is of afgestudeerde onderzoeksassistenten en afgestudeerde assistenten werknemers zijn en of de universiteit in strijd is met het verbod om de niet-collectieve ziektekostenpremies van werknemers te vergoeden door een deel van de premies van de studenten te betalen. In februari 2016 publiceerde de IRS Notice 2016-17, die overgangssteun biedt aan universiteiten die premies betalen voor ziektekostenverzekering voor studenten die ook op de school werken.

Voor planjaren die beginnen vóór 1 januari 2017, zal de IRS geen actie ondernemen tegen een school die dit soort regelingen gebruikt (dus een planjaar dat volgt op de academische jaarkalender 2016-2017 zal nog steeds in overeenstemming zijn, zelfs als de school vergoedt de premies voor studenten ziektekostenverzekering van de student).